Zzp’er en de hypotheekmogelijkheden

Hoe lang moet je zzp’er zijn voor een hypotheek?

Je werkt als zzp’er en hebt je droomhuis gevonden. Je kunt niet wachten om samen met je partner in jouw ideale huis te gaan wonen. Maar hoe zit het met het krijgen van een hypotheek als zzp’er? Wat kan ik lenen en waar kijken banken allemaal naar?

Loondienst versus zzp’er

Wanneer je als zzp’er werkt dan wordt jouw hypotheekaanvraag anders beoordeeld dan wanneer je in loondienst bent. Zzp’ers hebben over het algemeen minder inkomenszekerheid en een variabel inkomen. Wanneer je in loondienst ben dan breng je meer zekerheid mee omdat je een vast inkomen hebt. Banken en andere financiers willen daarom bij het aangaan van een lenen zeker weten of jij jouw hypotheek kunt betalen.

Hoe beoordelen banken jouw kredietwaardigheid?

Banken kijken bij het beoordelen van jouw hypotheekaanvraag als zzp’er naar een aantal factoren:

• Hoe lang ben jij al zzp’er?
• Wat is jouw gemiddelde inkomen tijdens de laatste 3 jaar?
• Wat zijn de cijfers van de balansrekening?
• Is er sprake van incidentele mee- of tegenvallers?

Inkomen tijdens de afgelopen 3 jaar

In eerste instantie kijken banken en financiers naar jouw inkomen als zzp’er tijdens de afgelopen 3 jaar. Maar ook wanneer je minder lang als zelfstandig ondernemer hebt gewerkt, zijn er vaak mogelijkheden. Wanneer banken kijken naar jouw nettowinst over de afgelopen 3 kalenderjaren dan zijn er 2 manieren om jouw toetsinkomen vast te stellen:

Gemiddelde winst over de laatste 3 jaar

De bank kijkt naar de gemiddelde nettowinst over de laatste 3 dienstjaren. De nettowinst is de winst die je opgeeft bij de belastingaangifte. Let wel: is de winst het laatste jaar lager dan het gemiddelde tijdens de afgelopen 3 jaren? Dan hanteert de bank de nettowinst tijdens het laatste jaar als maatstaf.

Winst volgens de 1-2-3 methode

Dit houdt in dat de inkomenscijfers van het eerste jaar 1x meetellen, de cijfers van het tweede jaar 2x meetellen en de cijfers van het derde jaar 3x meetellen. Het totaal wordt gedeeld door 6 bij de vaststelling van de maximale hypotheek.

Wat wordt er bedoeld met balansrekening?

Banken hechten bij het beoordelen van jouw hypotheekaanvraag veel waarde aan jouw balansrekening. De balansrekening laat zien hoe financieel gezond jouw onderneming is. Gekeken wordt naar de solvabiliteit en liquiditeit van jouw bedrijf.

Solvabiliteit: dit is de verhouding van je eigen vermogen ten opzichte van het totale vermogen. Deze verhouding geeft aan of jij de schulden van jouw bedrijf op lange termijn kunt voldoen. Het wordt ook wel buffervermogen genoemd. Het eigen vermogen is het verschil tussen bezittingen en schulden van jouw bedrijf.

Liquiditeit: dit laat zien of jouw bedrijf alle kortlopende schulden kan betalen. Voldoende liquide middelen houdt in dat het geld dat je op korte termijn binnenkrijgt meer is dan het geld dat je op korte termijn moet betalen.

Kun je als startende zzp’er dan een hypotheek krijgen?

Je bent zzp’er alleen kun je nog geen 3 dienstjaren aantonen. Kun je dan eigenlijk in aanmerking komen voor een hypotheek? Jazeker. Een bank moet echter wel overtuigd raken dat jij de hypotheek kunt betalen. Hierdoor wordt extra kritisch gekeken naar een aantal factoren. Je moet als zzp’er dus wel bepaalde zekerheden meebrengen.

Factoren die belangrijk zijn:

• Hoe lang ben je actief als zzp’er? (hoe langer, hoe beter)
• Deed jij in loondienst hetzelfde?
• Werk je in een branche moet goede perspectieven?
• Is er een prognose van jouw bedrijf opgesteld door een accountant en hoe ziet die eruit?

6 maanden – 1 jaar actief als zzp’er:
De bank ziet jou als zzp’er zonder jaarcijfers. Deed je in loondienst hetzelfde beroep en kun je als het nodig is snel weer aan de slag in loondienst? Is de prognose voor je bedrijf uitstekend? Dan zijn er, met een hele goede onderbouwing, mogelijkheden.

1 jaar – 3 jaar actief als zzp’er:
Voor de bank ben jij starter met beperkte jaarcijfers. De bank kijkt naar jouw loopbaan in het verleden, de branche waarin je werkt en de prognose voor je bedrijf. Ziet dat er positief uit en geeft het de bank vertrouwen, dan biedt dat goede mogelijkheden.

Waarom hypotheekadvies van een adviseur gespecialiseerd in zzp’ers?

Wil jij de hoogste slagingskans voor jouw zzp hypotheek? De adviseurs van FinaForte gaan verder dan de gemiddelde hypotheekadviseur. Ze begrijpen ondernemers, kennen het acceptatiebeleid van vele banken en zijn zeer goed met cijfers. Daardoor kunnen ze erg goed jouw zakelijk inkomsten vaststellen. Direct duidelijkheid over je toetsinkomen voorkomt veel frustratie en teleurstelling tijdens je hypotheekaanvraag.

Regel een gratis quickscan voor jouw zzp hypotheek!

Je kunt als zzp’er een gratis quickscan voor jouw hypotheek bij FinaForte aanvragen. Bel ons voor een gratis quickscan of voor vragen op 085-0074080 of vraag hier een gesprek aan.