ZZP hypotheek

FinaForte is de nr. 1 in hypotheken voor zzp.

Maak kennis met ons en ontdek waarom méér dan 10.000 tevreden ondernemers u voor gingen.

Wij krijgen voor elkaar wat andere niet voor elkaar krijgen en daarom geven onze klanten ons een 9,8!

Hypotheken speciaal voor zzp'ers

Keuze uit meer dan 40 banken

Voordelig je hypotheek afsluiten

Hoogste slagingskans voor zzp'ers

Altijd een gratis eerste gesprek

Bel ons voor een gratis gesprek op 085-0074080 of vraag een gesprek aan en wij bellen u terug.

De snelste weg naar een zzp hypotheek

Wij zijn 100% gespecialiseerd in hypotheken voor zzp’ers. Wij zijn aangesloten bij alle banken en onze zzp hypotheekadviseurs kennen het acceptatiebeleid van de banken als geen ander. Hierdoor weten ze precies bij welke bank je de hoogste slagingskans hebt en waar je de hoogste hypotheek kunt krijgen.

Loopt jouw hypotheekaanvraag als zzp’er stroef of ben je afgewezen? Ook dan hebben wij in meeste gevallen gewoon mogelijkheden voor u. Door het goed kunnen vertalen en toelichten van jouw cijfers kunnen wij meer voor jou betekenen.

Ook startende zzp zonder jaarcijfers kunnen bij ons terecht. Wanneer je minimaal 6 maanden als zelfstandige werkt en in loondienst hetzelfde beroep uitoefende kun je via ons gewoon een hypotheek krijgen.

Meer informatie over de zzp hypotheek?

Wilt u weten wat er echt mogelijk is in uw situatie? Bel ons op 085-0074080 voor een gratis informatie gesprek of laat uw naam en telefoonnummer achter en wij nemen binnen 1 werkdag contact met u op.

100% onafhankelijk

Wij begrijpen zzp'ers

Specialist in hypotheken voor zzp

Meer dan 95% slagingskans

Altijd de laagste rente

Bij ons kunt u méér lenen

Altijd een gratis oriënterend gesprek

Weten wat uw mogelijkheden zijn?

Bel ons op 085-0074080

Plan een gratis oriënterend gesprek!


Ik accepteer het privacy beleid

100% onafhankelijk

Wij begrijpen zzp'ers

Specialist in hypotheken voor zzp

Meer dan 95% slagingskans

Altijd de laagste rente

Bij ons kunt u méér lenen

Altijd een gratis oriënterend gesprek

Weten wat uw mogelijkheden zijn?

Bel ons op 085-0074080

Plan een gratis oriënterend gesprek!


Ik accepteer het privacy beleid

Keuze uit alle banken en altijd de laagste rente

1. Gratis gesprek

Plan een gratis oriënterend telefonisch gesprek en ontdek direct wat er voor u mogelijk is. Wij bespreken met u; uw slagingskans, maximale hypotheek, rente en voorwaarden.

2. Vergelijken & kiezen

Onze hypotheekadviseurs kennen de voorwaarden en uitzonderingen van de banken als geen ander en weten altijd de beste rente, voorwaarden en de hoogste slagingskans voor u te creëren.

3. Tekenen bij de notaris

Na akkoord vragen wij de definitieve hypotheekofferte op bij de bank en kunt u deze tekenen bij de notaris. Nu kunt u genieten van uw nieuwe woning.

Informatie over de zzp hypotheek

Als specialist in de zzp hypotheek geven wij jou graag informatie over de mogelijkheden als zzp’er voor een hypotheek en hoe je goed beslagen ten ijs komt. Hieronder kun je snel navigeren naar een van de onderwerpen.

Stappenplan voor een hypotheek als zzp’er
Hoe leest de bank mijn cijfers?
Bij welke banken kan ik terecht als zzp’er?
Maximale hypotheek berekenen als zzp’er

100% onafhankelijk

Wij begrijpen zzp'ers

Specialist in hypotheken voor zzp

Altijd een gratis oriënterend gesprek

Meer dan 95% slagingskans

Altijd de laagste rente

Weten wat uw mogelijkheden zijn?

Bel ons op 085-0074080

Plan een gratis oriënterend gesprek!

Hét stappenplan van A tot Zzp hypotheek

De beste zzp hypotheek krijg je zo!

Ben jij zzp’er en wil je een huis kopen? krijg je niet zomaar een hypotheek van de bank. Sterker nog, jij gaat een nóg ingewikkelder proces tegemoet dan mensen in loondienst, omdat zzp’ers worden opgezadeld met strengere voorwaarden. Het resultaat? Vaak krijg je een onterechte afwijzing óf een lagere hypotheeksom dan je eigenlijk verdient. Tenminste, als je je niet goed voorbereidt…

De bank vindt het inkomen van iemand in loondienst eenvoudig te begrijpen, maar het inkomen van jou als zzp’er vinden ze daarentegen moeilijk in te schatten vanwege jouw flexibele inkomen. Daarom moet je de bank overtuigen dat jouw inkomen stabiel genoeg is voor een hypotheek. Hierbij geldt: een goede voorbereiding is het halve werk. En dat is bij een zzp hypotheek niet anders! Hoe eerder je begint met de voorbereiding, hoe beter het proces van jouw hypotheekaanvraag verloopt. Maar hoe pak je dit het beste aan en waar begin je? Dat lees je in dit stappenplan.

Dus ben je er klaar voor? Jouw reis naar je maximale zzp hypotheek (lees: droomhuis) begint hier!

Pssst.. Heb je geen zin om zelf alles uit te pluizen? Bespaar jezelf dan de moeite om dit allemaal te lezen en plan een gratis oriënterend gesprek in. Wij regelen alles van A tot Zzp hypotheek met de hoogste slagingskans, zodat jij gewoon kan ondernemen zonder zorgen.

Heb je al een bod gedaan op een huis zonder je van tevoren goed voor te bereiden? Of ben je al bezig met het aanvragen van een hypotheek? Wat je situatie ook is, dit stappenplan komt je vast nog goed van pas. Ook mag je altijd nog onze hulp inschakelen, hoe complex je situatie ook is!

Stap 1: Ontdek of jij een zzp hypotheek kan krijgen

Een hypotheek is niets meer dan een geldlening van de bank waarmee je een huis kan kopen. De bank kan het huis opeisen als jij niet netjes je maandelijkse hypotheeklasten betaalt. Daarom wil de bank dit risico zoveel mogelijk beperken door in te schatten of je de maandlasten van de hypotheek nu maar ook in de toekomst kan betalen. Dit doen ze door naar jouw inkomen te kijken. Maar ook andere factoren beïnvloeden of jij een hypotheek kan krijgen.

Een hypotheek voor zzp’ers werkt nét even anders

De hoogte van een hypotheek is onder andere De hoogte van een hypotheek is onder andere afhankelijk van jouw inkomen en hoe stabiel dat inkomen is. Maar wat is nou het verschil tussen een zzp hypotheek en een ‘normale’ hypotheek? Eigenlijk zijn deze hetzelfde, maar sommige banken geven een speciaal label aan hun hypotheekproduct (met apart geldende voorwaarden) om een specifieke doelgroep te bereiken. De naam ‘zzp-hypotheek’ is dus niets meer dan een slimme marketingtruc waarmee de banken hun hypotheekproduct promoten aan zzp’ers.
Toch is de naam ‘zzp-hypotheek’ niet alleen maar gebakken lucht. Er is één groot verschil tussen een zzp-hypotheek en een normale hypotheek: de manier waarop de bank het inkomen vaststelt van de aanvrager. Bij mensen in loondienst die een ‘normale’ hypotheek aanvragen, kijkt de bank naar de loonstrook en/of jaaropgave. Maar bij jou als zzp’er let de bank op jouw winst én de bestendigheid van jouw winst. In de praktijk heb je als zzp’er dus te maken met strengere voorwaarden dan mensen in loondienst. Vanwege je flexibele inkomen ben jij een groter risico in de ogen van de bank. Want wat nou als je ineens geen opdrachten meer krijgt?

Of jij een hypotheek kan krijgen als zzp’er, hangt grofweg af van 4 factoren.

A. Hoelang jij actief bent als zzp’er;
B. De hoogte van jouw inkomen;
C. De ontwikkeling van jouw inkomen;
D.De bestendigheid van jouw inkomen.

A. Hoe lang ben je al zzp’er?

Hoe lang je zelfstandig ondernemer bent, heeft een grote invloed op hoe haalbaar jouw zzp hypotheek is en hoeveel mogelijkheden je hebt. In het algemeen geldt: hoe langer jij zzp’er bent, hoe meer mogelijkheden je hebt. Tegenwoordig hebben zzp’ers steeds meer mogelijkheden. Want als je vroeger een zzp hypotheek zocht, kwam je alleen in aanmerking als je langer dan 3 jaar actief was als zzp’er. In 2019 is dat gelukkig niet meer zo en hebben startende zzp’er steeds meer mogelijkheden:

Hoelang ben je actief als zzp’er?Hoe ziet de bank jou?Kan je een zzp hypotheek krijgen?
6 maanden tot 1 jaarStartende zzp zonder jaarcijfersJa, zeer beperkte mogelijkheden
1 jaar tot 2 jaarStartende zzp met beperkte jaarcijfersJa, beperkte mogelijkheden
2 jaar tot 3 jaarStartende zzp met beperkte jaarcijfersJa, goede mogelijkheden
3 jaar of langerZzp met (meer dan) 3 jaarcijfersJa, zeer goede mogelijkheden

In principe kijken de banken naar jouw jaarcijfers van de afgelopen 3 jaar. Maar als je beperkte of nog geen jaarcijfers hebt als zzp’er, behandelen bepaalde banken je hypotheekaanvraag op een andere manier. Sommige banken gaan daarbij uit van jouw inschrijving bij de Kamer van Koophandel (KvK). Andere banken vragen om tenminste 1 boekjaar en andere banken kijken naar de afgelopen 12 maanden. Een aantal banken kijkt zelfs naar jouw specifieke situatie, zodat zij een goed beeld krijgen van jouw toekomstige verdiensten. Bijvoorbeeld naar de branche waarin je actief bent, jouw loopbaan in het verleden en of je eventueel weer snel aan de slag kunt in loondienst.

Ben je 6 maanden tot 1 jaar zzp’er?

Zelfs als je pas 6 maanden actief bent als beginnend zzp’er, zijn er mogelijkheden voor jou. Sommige banken kijken namelijk niet alleen naar jouw jaarcijfers uit het verleden, maar ook naar jouw carrière in het verleden en de verwachte bestendigheid van je inkomen in de aankomende jaren als zzp’er. Heeft de bank een goed gevoel en een positieve indruk van hoe jouw zelfstandige onderneming er de komende jaren uitziet? Dan maak je een goede kans. Een hypotheekaanvraag van een zzp’er zonder jaarcijfers moet altijd extra goed onderbouwd worden en goed besproken te worden met de bank. Een voorbeeld van een succesvolle hypotheekaanvraag van een zzp’er zonder jaarcijfers:

Daan is al 8 jaar lang ict’er in loondienst. Maar hij wil niet meer in loondienst blijven. Hij besluit op dezelfde voet verder te gaan, maar dan als freelancer. Daan kan zo aan de slag bij diverse opdrachtgevers vanwege de grote vraag naar zijn beroep. Doordat Daan relevante ervaring heeft opgedaan in loondienst én hij makkelijk aan klanten kan komen binnen zijn branche, ziet de bank dus weinig risico in zijn zelfstandige onderneming.

Ben je 1 jaar tot 3 jaar zzp’er?

Misschien zie je jezelf niet meer als starter. Maar als je niet langer dan 3 jaar actief bent, ziet de bank jou wél als startende zzp’er. De bank noemt jou dan een ‘’startende zzp’er met beperkte jaarcijfers’’. Met beperkte jaarcijfers wordt bedoeld dat je niet 3 volledige jaarcijfers kunt overleggen aan de bank van jouw onderneming. Ook wanneer je beperkte jaarcijfers hebt, zijn er zeker mogelijkheden voor jou.

Ben je langer dan 3 jaar zzp’er?

Eindelijk ziet de bank jou dan niet meer als startende zzp’er en zijn er veel mogelijkheden voor jou. De banken kijken dan naar jouw jaarcijfers van de afgelopen 3 jaar. Wel kunnen de verschillen per bank nog groot zijn in de maximale hypotheek die ze aan je willen verstrekken. De verschillen in wat je maximaal kunt lenen kunnen behoorlijk oplopen per bank. Soms wel tot meer dan € 100.000.

B.   Hoe hoog is je inkomen?

De hoogte van jouw inkomen bepaalt of jij een zzp hypotheek krijgt en zo ja, hoe hoog jouw zzp hypotheek zal zijn. Omdat je als zzp’er geen loonstrook en/of jaaropgave hebt, kijkt de bank naar de winst van je eenmanszaak. Je winst verschilt vaak van maand tot maand en is daarmee minder stabiel dan het loon van werknemers. Bovendien staat jouw salaris niet zo zwart-wit op papier als van iemand in loondienst. Dat is de reden waarom banken vaak strengere voorwaarden hebben voor jou als zzp’er. Want wat als je ineens geen opdrachten meer krijgt?

In het algemeen geldt: hoe hoger jouw winst, hoe hoger het de kans dat je in aanmerking komt voor een zzp hypotheek én bedrag wat je kunt lenen. Ben je startende zzp’er en heb je nog geen jaarcijfers, of heb je alleen beperkte jaarcijfers? In die gevallen maken sommige banken een uitzondering door naar andere factoren te kijken, zoals eerdergenoemd.

Voorbeelden maximale hypotheek zzp:

Hieronder vindt u een tabel met een indicatie van de maximale hypotheek die je als zzp’er kunt krijgen als je 3 jaar of langer actief bent en de winst van je laatste jaar niet lager is dan het gemiddelde. Wil je jouw maximale hypotheek berekenen? Gebruik dan onze hypotheekcalculator voor zzp.

Fiscale winst (gemiddelde van 3 jaar)Indicatie maximale hypotheek
€ 30.000€ 132.000
€ 40.000€ 181.000
€ 50.000€ 231.000
€ 60.000€ 303.000
€ 80.000€ 447.000
€ 100.000€ 579.000

 

C.   Is je inkomen stabiel, stijgend of dalend?

Niet alleen de hoogte van je winst heeft invloed op jouw zzp hypotheek, maar ook de ontwikkeling van je winst is een belangrijke indicatie voor de bank om te kunnen bepalen of jij in de toekomst de zzp hypotheek kan blijven betalen. Stel, jouw winst gaat ieder jaar steeds meer omlaag. Dan gaan de alarmbellen van de banken af en zullen zij minder snel een zzp hypotheek aan je verstrekken. Daarbij geldt in het algemeen: is de winst uit het laatste jaar lager dan het gemiddelde? Dan kun je een minder hoge hypotheek krijgen. Is je laatste jaar hoger dan het vorige jaar? Dan kun je weer meer lenen.

Ben je starter en heb je nog geen twee jaarcijfers? Geen paniek ook dan zijn er mogelijkheden. Op basis van een goede onderbouwing en meestal een prognose kun je als startende zzp gewoon een hypotheek krijgen.

D. Hoe bestendig is jouw inkomen?

De banken kijken niet alleen naar jouw winst om te bepalen of jij een zzp hypotheek mag ontvangen. Ze willen ook weten of jouw winst voldoende ‘bestendig’ is. Met de bestendigheid van je inkomen, wil de bank een inschatting maken of je niet alleen nu, maar óók in de toekomst voldoende inkomen uit jouw onderneming kan halen. Om dit te checken, voert de bank een vermogenstoets uit om jouw vermogenspositie te bepalen. Dit is dus eigenlijk een soort kruiscontrole met jouw inkomen.

De vermogenstoets wordt bepaald aan de hand van 2 factoren: de ‘solvabiliteit’ en de ‘liquiditeit’ van jouw onderneming. Hoe je dat doet, lees je in stap 2. De banken hechten veel waarde aan een goede solvabiliteitsratio en liquiditeitsratio. Zijn deze 2 factoren van jouw eenmanszaak niet in orde? Dan zijn er veel banken die jou dan geen hypotheek willen verstrekken.

Twijfel je of je een zzp hypotheek kan krijgen?

Alles is mogelijk! Of je een hypotheek krijgt als zzp’er, hangt af van de factoren die in deze stap zijn genoemd. Maar uitzonderingen binnen deze factoren komen ook voor. De onderbouwing van jouw adviseur (zie stap 5) speelt hierin een zeer belangrijke rol. Deze onderbouwing helpt je om de bank te overtuigen dat jouw inkomen geen groot risico vormt. Nu én in de toekomst niet. Wil je direct weten of jij een hypotheek kan krijgen? Doe dan een gratis haalbaarheidsanalyse!

Stap 2: Weet naar welke cijfers de bank kijkt

Denk je dat je in aanmerking komt voor een zzp hypotheek? Mooi! Dan is het nu tijd om te begrijpen naar welke cijfers de bank precies kijkt. Dan weet jij straks welke documenten je moet verzamelen voor stap 3 om jouw maximale hypotheek te berekenen in stap 4. Bovendien is het belangrijk om jouw cijfers op orde te hebben. Want je wilt toch niet dat de bank jouw hypotheekaanvraag weigert vanwege wat slordigheidsfoutjes?

Pssst.. Ben je beginnend zzp’er zonder jaarcijfers? Dan kun je nog geen jaarcijfers aanleveren. Sla deze stap dan over en ga direct naar stap 3!

Jaarcijfers van jouw eenmanszaak

Als zzp’er, is de rechtsvorm van jouw onderneming een eenmanszaak. En de bank heeft bij iedere rechtsvorm andere documenten nodig. Bij een eenmanszaak is het vertrekpunt vaak de fiscale winst op de IB-aangifte en de jaarcijfers in de jaarrekening(en). De cijfers die je nodig hebt zijn te vinden op deze jaarrekening(en).

Een jaarrekening is een overzicht van de financiële situatie van jouw eenmanszaak van het afgelopen boekjaar. Hoewel een jaarrekening voor een eenmanszaak niet verplicht is heeft de bank deze wel nodig. Een jaarrekening bestaat uit een winst- en verliesrekening, een balans en een korte toelichting op beide. Heb je beperkte jaarcijfers? Dan is het alsnog goed om de jaarrekening(en) die je wél hebt op te stellen en te laten zien aan de bank. Ook al zijn het niet 3 volledige boekjaren. Vaak wil de bank dan ook halfjaarcijfers en/of een prognose van jou ontvangen.

Pssst.. Heb je je jaarcijfers nog niet netjes op papier? Geen probleem! Wij ontzorgen je graag. Bij onze ondernemersspecialisten kun je terecht voor jouw complete boekhouding als zzp’er.

A. Winst- en verliesrekening

De bank gebruikt jouw winst- en verliesrekening om inzicht te krijgen in jouw inkomen (de winst) en hoe deze tot stand is gekomen. De winst- en verliesrekening wordt ook wel ‘resultatenrekening’, ‘exploitatierekening’ of ‘staat van baten en lasten’ genoemd. De winst- en verliesrekening is, naast de balans, onderdeel van een jaarrekening. De winst- en verliesrekening geeft een overzicht van alle inkomsten en uitgaven in een bepaalde periode en uiteraard het behaalde resultaat.  Een voorbeeld van een winst- en verliesrekening in een eenvoudige vorm:

Winst- en verliesrekening 2019
Opbrengsten   
Omzet producten€ 34.000,-
Omzet diensten€ 86.000,-
Totale omzet€ 120.000,-
 Kosten 
Autokosten€ 9.000,-
Kantoorkosten€ 10.000,-
inkoop€ 20.000,-
Totaal kosten€ 39.000,-
  
Brutowinst€ 81.000,-
Fiscale winst

Omdat je als zzp’er geen loonstrook en/of jaaropgave hebt, kijkt de bank naar de belastbare fiscale winst van je eenmanszaak om jouw zzp inkomen vast te stellen. De fiscale winst is te vinden op jouw winst- en verliesrekening bij ‘brutowinst’. Dit wordt ook wel de ‘winst vóór belastingen’ of ‘bedrijfsresultaat’ genoemd. Leg de fiscale winsten van de afgelopen 3 boekjaren naast elkaar, als je langer dan 3 jaar actief bent als zzp’er. Weet je niet zeker waar jouw fiscale winst te vinden is? Deze is ook te vinden op jouw aangifte inkomstenbelasting (IB) die jij ieder jaar moet doen als zzp:

*voorbeeld belastingaangifte met winst omcirkeld*

B. Balans

Zoals je hebt gelezen in de vorige stap, kijkt de bank niet alleen naar jouw fiscale winst om te bepalen of jij een zzp hypotheek mag ontvangen. De bank wil ook weten of jouw inkomen voldoende bestendig is door te kijken naar de solvabiliteit en de liquiditeit in je balansrekening. Een voorbeeld van een balansrekening in zijn eenvoudige vorm:

Balans 2019
Activa (debet)Passiva (credit)
Auto                                                            €30.000,-Eigen vermogen                                        25.000,-
Computer                                                   € 2.000,- 
Totaal vaste activa                                   €32.000,- 
Debiteuren                                                  € 8.000,- 
Bankrekening                                              € 6.500,-Kortlopende lening                                   € 16.000
 Crediteuren.                                                € 5.500,-
Totaal – vlottende activa                        €14.500,-Totaal – kortlopende schulden             21.500,-
  
  
Totaal – activa                                          €46.500,-Totaal – passiva                                        €46.500,-

 

De linker- en rechterkant van een balans komen opgeteld op hetzelfde bedrag uit. De balansposten die aan beide kanten zijn opgenomen zijn dus ‘in balans’. De balansposten aan de linkerkant zijn de activa. Dit zijn al jouw bezittingen als zzp’er, zoals goederen, geld en tegoeden. Ook vorderingen bij debiteuren tellen als een bezitting, want deze kun je ooit innen. De balansposten aan de rechterkant zijn passiva. Dit zijn financiële verplichtingen, zoals je schulden. Het eigen vermogen is het verschil tussen je activa en passiva. Je eigen vermogen staat onder de passiva en kan positief of negatief zijn. Is je eigen vermogen negatief? Dan is er werk aan de winkel. Dit moet namelijk positief zijn maar vaak is dit op kort termijn op te lossen.

Let op: Je eigen vermogen moet minimaal 20% – 25% van het balanstotaal zijn bij de meeste banken om geaccepteerd te worden.  Dit noemen we het solvabiliteitsratio. Dit reken je uit door je eigen vermogen te delen door het balanstotaal.

Solvabiliteit

De solvabiliteit is de verhouding tussen je eigen vermogen en het balanstotaal. De bank vindt het namelijk belangrijk dat je genoeg eigen vermogen hebt. Stel, je krijgt onverhoopt wat minder opdrachten binnen bij jouw eenmanszaak. In dat geval is het eigen vermogen jouw buffer. Verder laat voldoende eigenvermogen zien dat je een financieel gezonde onderneming hebt.

Negatief eigen vermogen betekent in principe dat je verlies maakt, of hebt gemaakt, in het verleden. Beide gevallen moet je in ieder geval vermijden als je een hypotheek aanvraagt. Anders denkt de bank dat het vermogen binnen je onderneming is verminderd. Houd daarom de solvabiliteitsratio goed in de gaten! Stel jouw eigen vermogen is negatief. Dan kun je dit oplossen door te middelen met jouw vermogen in box 3.

Maar let erop dat de eisen van je solvabiliteitsratio kan verschillen per hypotheekaanbieder!

Liquiditeit

Naast de solvabiliteit, heb je nog de liquiditeit. Dit is de verhouding tussen je vlottende activa en jouw kortlopende schulden. Met andere woorden: het verschil tussen geld dat je op korte termijn binnenkrijgt en geld dat je op korte termijn moet betalen. De vlotte activa moeten de kortlopende schulden bedekken. Als dat niet lukt, is dat ook een reden voor bank om jouw hypotheekaanvraag niet in behandeling te nemen.

De liquiditeitsratio moet minimaal 1.0 zijn. Dit reken je uit door de vlottende activa te delen door de kortlopende schulden. Zo weet je of er op korte termijn niet meer geld uit moet gaan dan er binnenkomt.

Zo krijg je je balansratio’s op orde

Een balans is altijd een momentopname. Meestal gaat het om de financiële situatie op 31 december. Op het moment dat je je hypotheek aanvraagt, is het daarom belangrijk dat je de solvabiliteit en liquiditeit goed op orde hebt. Zo kan het slim zijn om die ene grote uitgave toch nog even uit te stellen, wat meer geld binnen je onderneming te laten staan of om die ene extra opdracht wél aan te nemen.

Begin je niet op tijd aan de voorbereiding? Dan heb je een kans op een onterechte afwijzing van de bank. Dus hoe beter je deze balansratio’s hebt geregeld, hoe meer kans je maakt op jouw zzp hypotheek. Weet dus waar je staat en wat je nodig hebt! En houd er rekening mee dat er minder zwaar wordt gekeken naar de balansratio’s als je een startende zzp’er bent.

We snappen dat je het misschien lastig vindt om met deze balansratio’s aan de slag te gaan. Gelukkig staan onze ondernemersspecialisten te popelen om jouw balansratio’s op orde te krijgen. Een ondernemersspecialist weet precies hoe je deze ratio’s op de meest gunstigste manier kan presenteren aan de bank. In het beste geval ga je al jaren eerder naar de ondernemersspecialist, zodat je deze ratio’s ruim van tevoren goed kan voorbereiden.

Stap 3: Zoek je documenten & cijfers bij elkaar

Nu je weet naar welke cijfers de bank kijkt, is het tijd om je documenten te verzamelen. Het is goed als je de juiste documenten klaar hebt liggen voordat je op huizenjacht gaat, want dan loop je tenminste niet je droomhuis mis doordat je je documenten nog niet op orde hebt.

Welke documenten heb je nodig?

Je moet minimaal je administratie op orde hebben als je een zzp hypotheek wilt aanvragen. Denk aan de volgende documenten:

  • Kopie van je paspoort
  • KvK inschrijving
  • Aangifte IB
  • Jaarrekeningen of halfjaarcijfers (als je deze hebt)
  • Pensioenoverzicht
  • Eventueel prognose
  • Eventueel inkomensverklaring
  • Eventueel onderbouwing van adviseur (stap 5)
Documenten die je bestendige inkomen aantonen

Op basis van je documenten wil de bank zicht krijgen op jouw loopbaan in het verleden, jouw carrièreperspectieven en de verwachte bestendigheid van jouw inkomen. De bank kijkt naar zoveel mogelijk factoren om de verwachting in te schatten hoe je de komende jaren gaat presteren als zzp’er. Zo is het fijn voor de bank als jij kan laten zien dat je eerder jouw werkzaamheden in loondienst hebt uitgevoerd – vooral als je een startende zzp’er bent. Ook vindt de bank stabiliteit heel belangrijk, zoals een stabiele omzet van je onderneming.

Verder kijkt de bank naar de branche waar je in werkt: is deze stabiel of gebeuren er gekke dingen? Hoeveel vaste lasten heb je? En hoeveel risico loop jij met jouw onderneming? Ook geldt: hoe meer eigen geld je kunt inleggen, hoe meer vertrouwen de bank heeft in jou. Samengevat wil de bank weten hoe betrouwbaar jij bent als zzp’er.

Prognose

Je kunt een prognose laten opstellen voor het komend jaar. Bij sommige banken is dat verplicht als je een startende zzp’er bent. In een prognose willen zij een goed beeld krijgen van jouw toekomstige verdiensten en bijvoorbeeld contracten die je hebt met klanten. De meeste banken willen een prognose van een adviseur, boekhouder of accountant. De bank hecht daar meer waarde aan dan wanneer je deze zelf opstelt.

Inkomensverklaring

Ook kunnen sommige banken je vragen om een inkomensverklaring als jij nog geen jaarcijfers kunt aanleveren van de afgelopen drie jaar. Een inkomensverklaring is een onafhankelijk vastgesteld toetsinkomen. Deze verklaring kun je in principe zelf aanvragen bij 3 partijen. De aanvraag kost ongeveer €250,- inclusief btw.

Onderbouwing van adviseur

Bij de meeste zzp’ers schommelt de winst en zijn er altijd uitzonderingen en veranderingen die goed onderbouwd moeten worden. Vooral als je beperkte jaarcijfers of zelfs helemaal geen jaarcijfers hebt, is het belangrijk dat je deze voorziet van een goede onderbouwing. Dit doe je door naar een hypotheekadviseur te gaan die is gespecialiseerd in zzp’ers, aangezien reguliere hypotheekadviseurs en bankadviseurs niet weten hoe zij jouw jaarcijfers moeten interpreteren. Met een goede onderbouwing, kan de bank de bestendigheid van jouw inkomen goed inschatten en heeft de bank een veel beter beeld bij jouw inkomen en situatie. Ook is het verstandig om met je adviseur te overleggen welke documenten je allemaal nodigt hebt in jouw specifieke situatie.

Kom je er niet uit of twijfel je welke documenten je nodig hebt? Wij helpen je graag! Onze zzp-specialisten kunnen jouw hypotheekaanvraag goed onderbouwen.

Stap 4: Bereken jouw maximale zzp hypotheek

Je wilt natuurlijk weten hoeveel je maximaal kan lenen als zzp’er, en hoe de bank de hoogte van jouw hypotheek bepaalt. Nu je weet naar welke cijfers de bank kijkt, kan je je maximale hypotheek berekenen. Dus heb je jouw cijfers erbij gepakt? Mooi! Binnen 1 minuut kan je je maximale hypotheek alvast berekenen door jouw cijfers in te voeren in onze gratis hypotheekcalculator.

Onze rekentool is bedoeld voor zzp’ers en vergelijkt de verschillende rekenmethodiek van de banken. Zo heb je direct een inzicht in hoeveel je maximaal kunt lenen en of je solvabiliteit en liquiditeit op orde is.

Misschien heb je met onze rekentool al berekend hoeveel je maximaal kunt lenen. Als je niet per se wilt weten hoe de banken jouw maximale hypotheek berekenen, kun je naar stap 5 gaan. Wil je dit wel weten? Lees dan gerust verder!

Hoeveel kan je maximaal lenen als zzp’er?

Hoeveel je maximaal kunt lenen heeft natuurlijk te maken met de hoogte van jouw of jullie inkomen. Daarnaast is er nog een limiterende factor. In 2019 kan je hypotheek maximaal 100% zijn van de waarde van je woning. Dit wordt ook wel een ‘tophypotheek’ genoemd.

Als jij je een maximale berekent op basis van je inkomen als zzp, dan kan je – afhankelijk van de voorwaarden van de door jou gekozen bank – 100% van je winst meenemen als inkomen.

Ben je starter? Dan kun je vaak tussen de 75% en de 100% mee nemen als inkomen om je maximale hypotheek te berekenen.

Het is dus belangrijk dat we de bank uitkiezen die de beste voorwaarden voor jouw situatie heeft.

Dat betekent dat de hoogte van je maximale zzp hypotheek niet alleen afhangt van jouw winst als zzp’er (inkomen) en van jouw situatie als zzp’er (bestendig inkomen), maar óók van de voorwaarden van de bank. In het algemeen geldt: hoe hoger – en stabieler –  je winstcijfers, hoe meer je kan lenen. En hoe langer je zzp’er bent, hoe meer je kan lenen.

Ga je samenwonen?

Ben je van plan om een huis te kopen samen met je partner die in loondienst werkt? In dat geval hangt de hoogte van je maximale hypotheek af van jouw situatie én het inkomen van je partner. Ga dan niet alleen een zzp hypotheek regelen op basis van het inkomen van je partner. Het is verstandiger om samen met je partner de hypotheekaanvraag aan te gaan. Het gecombineerde inkomen van jou en je partner is van grote invloed op de maximale hoogte van je hypotheek. In 2019 mogen tweeverdieners zelfs méér lenen dan voorheen. Het tweede inkomen telt dan voor 70% mee in de berekening.

Zzp maximale hypotheek berekenen

In Nederland zijn er méér dan 40 hypotheekaanbieders. Deze hypotheekverstrekkers hebben allemaal andere rekenmethodes, voorwaarden en rentes. Het is dus slim om eerst zelf je maximale hypotheek te berekenen als zzp’er. Onze hypotheekcalculator voor zzp geeft u ook vier verschillende uitkomsten. U zult zien dat de verschillen behoorlijk kunnen oplopen afhankelijk van de rekenmethode.

In het algemeen bepalen banken de hoogte van jouw zzp hypotheek door het gemiddelde te nemen van je fiscale winst over de afgelopen 3 jaar. Maar sommige banken hebben andere rekenmethodes om jouw maximale winst te berekenen. Let op! Als je nog niet over 3 volledige boekjaren beschikt als startende zzp’er, dan rekent de bank op een andere manier.

Toetsinkomen als uitgangspunt

Welk bedrag neem je als basis voor je zzp hypotheek berekeningen? Het gaat om de berekening van het ‘toetsinkomen’. Het toetsinkomen is het bedrag dat de banken als uitgangspunt nemen om te bepalen hoeveel jij in je specifieke situatie als zzp’er maximaal mag lenen.

A. Methode bank: gemiddelde fiscale winst óf laatste fiscale winst

De banken met deze rekenmethode kijken naar jouw jaarcijfers van de afgelopen 3 jaar en nemen daarvan de gemiddelde fiscale winst óf je laatste fiscale winst als jouw toetsinkomen. Als je ieder jaar een beetje meer winst maakt, dan de bank uit van je gemiddelde fiscale winst, zoals in dit voorbeeld:

Laatste jaar hoger dan je gemiddelde?
Jaarcijfers zzp’erFiscale winst zzp’erToetsinkomen
2017€35.000,-Gemiddelde fiscale winst €36.250,-
2018€36.500,-
2019€37.250,-

In het voorbeeld hierboven reken je dus als volgt: €35.000,00 + €36.500,00 + €37.250,00 = €108.750,00 ÷ 3 jaar = €36.250,00. Het laatste jaar €37.250,- is hoger dan dit gemiddelde. Dus deze bank kiest je gemiddelde fiscale winst €36.250,- als toetsinkomen om mee verder te rekenen.

Is je winst in het laatste jaar lager dan het gemiddelde? Ga dan uit van dit bedrag als jouw toetsinkomen. De banken met deze rekenmethode kijken in dit geval niet naar je gemiddelde fiscale winst, maar naar je laatste fiscale winst. De bank neemt dat bedrag als maximum. Dus als je in het laatste jaar minder winst maakt, dan kiest de bank helaas een lager bedrag als jouw toetsinkomen dan jouw gemiddelde winst is, zoals in dit voorbeeld:

Laatste jaar lager dan je gemiddelde?
Jaarcijfers zzp’erFiscale winst zzp’erToetsinkomen
2017€35.000,-Laatste fiscale winst €35.000,-
2018€36.500,-
2019€35.000,-

In het voorbeeld hierboven reken je dus als volgt: €35.000,00 + €36.500,00 + €35.000,00 = €106.500,00 ÷ 3 = €35.500,00. Het laatste jaar €35.000,- is lager dan dit gemiddelde. Dus deze bank kiest je laatste winst €35.000,- als jouw zzp inkomen om mee verder te rekenen.

B. Methode bank: 1-2-3-methodiek op basis van fiscale winst

Je toetsinkomen wordt bij de methode van bank A hoger naarmate je steeds meer winst maakt. Maar stel: je maakt in het laatste jaar véél meer winst dan je gemiddelde winst van de afgelopen 3 jaar. In dat geval ben je voordeliger uit bij bank B die de ‘1-2-3-methodiek’ toepast. Hierin telt het laatste jaar zwaarder mee om jouw toetsinkomen voor je hypotheek te bepalen. Het eerste jaar telt 1x mee, het tweede jaar telt 2x mee en het derde jaar telt 3x mee, zoals in het volgende voorbeeld:

Laatste jaar véél hoger dan je gemiddelde?
Jaarcijfers zzp’erFiscale winst zzp’ertoetsinkomen
2017€23.000,-Gemiddelde winst waarbij laatste fiscale winst het zwaarst weegt €29.625,00
2018€24.500,-
2019€35.250,-

In het voorbeeld hierboven reken je dus als volgt: €23.000,00 x 1 + €24.500,00 x 2 + €35.250,00 x 3 = €177.750,00 ÷ 6 = €29.625,00 gemiddelde winst waarin je laatste fiscale winst het zwaarst weegt. Het laatste jaar €35.250,- is overduidelijk hoger dan je fiscale gemiddelde (€23.000,00 + €24.500,00 + €35.250,00=) €27.582,33. Dus deze bank kiest €29.625,00 als jouw toetsinkomen om mee verder te rekenen. Dat betekent dat je in dit voorbeeld meer kan lenen bij bank B dan bij bank A op basis van jouw winstcijfers.

C. Methode bank: Bovenstaande methode maar dan met jouw commerciële winst.

De banken met deze rekenmethode passen ook rekenmethode A en B toe, maar kijken naar andere: niet je fiscale winst, maar je commerciële (bedrijfseconomische) winst. De commerciële winst is letterlijk je omzet minus zakelijke kosten. Deze staat bovenaan op je winst-en-verliesrekening. Je fiscale winst is de winst die je overhoudt na belastingen en/of eventuele aftrekposten. Daarom is het of je een hogere hypotheek kunt krijgen op basis van je commerciële winst in plaats van je fiscale winst. Door over de laatste 3 jaren te middelen met je fiscale winst, kan je in veel gevallen een behoorlijk hogere zzp hypotheek krijgen.

Een ondernemersspecialist kan je hiermee helpen. Vraag hier een gratis gesprek aan.

Precies weten wat je maximaal kan lenen als zzp’er?

Naast de hierboven beschreven verschillende methodes om een maximale zzp hypotheek te bepalen, zal een hypotheekverstrekker eenmalige (incidentele) meevallers of tegenvallers binnen jouw bedrijf corrigeren.  Maar hoeveel je maximaal kunt lenen is maatwerk en is zeer afhankelijk van jouw specifieke situatie als zzp’er. Een hypotheekadviseur kan exact voor jou berekenen hoeveel je maximaal kunt lenen.

Stap 5: Laat je adviseren door een adviseur

In de vorige stappen zie je dat er veel factoren zijn die de hoogte en de slagingskans van jouw zzp hypotheek beïnvloeden. Het is niet voor niets dat sommige banken het verplicht stellen dat jouw hypotheekaanvraag wordt ingediend door een hypotheekadviseur. En wil je écht weten wat jouw mogelijkheden zijn? Dan is het verstandig om te sparren met een hypotheekadviseur die gespecialiseerd is in ondernemers.

Hypotheekadvies voor zzp

Als zzp’er kun je het beste naar een adviseur gaan die is gespecialiseerd in zzp’ers. Waarom? Reguliere hypotheekadviseurs kunnen vaak geen balans en winst en verlies analyseren en hieruit opmaken wat er gebeurt binnen de onderneming. Vaak moeten er zaken genormaliseerd worden. Een ondernemersspecialist kan dit niet alleen lezen maar ook zaken normaliseren en zelf het inkomen vaststellen van de ondernemer.

Stel, je hebt geen of beperkte jaarcijfers. Dan kan een zzp hypotheekadviseur alsnog jouw zakelijk inkomen en jouw vermogenspositie analyseren en vervolgens vertalen in een goede onderbouwing. Deze zal hij of zij in een rapport presenteren aan de bank bij jouw zzp hypotheekaanvraag. Vooral bij startende zzp’ers zijn deze onderbouwingen onmisbaar. En in het algemeen vertrouwen banken op de berekeningen van ondernemersspecialisten.

De hoogste slagingskans als zzp’er

‘Hoe hoog is mijn maximale zzp hypotheek?’ Dit is één van de meest gestelde vragen die dagelijks bij ons binnenkomt. De vraag die wij hieraan willen toevoegen is: hoe krijg je een hogere zzp hypotheek? Als ondernemersspecialist weten wij precies hoe wij jouw cijfers zo gunstig mogelijk presenteren aan de bank. Bij ons heb je het hoogste slagingspercentage voor zzp hypotheken! Dus wil je je maximale zzp hypotheek rond krijgen bij de gunstigste bank in jouw specifieke situatie als zzp’er? Kom dan eens langs voor een gratis oriëntatiegesprek!

Stap 6: Ga op zoek naar je nieuwe (droom)huis

Nu je hebt berekend hoeveel je kunt lenen, heb je een goede indicatie om mee op huizenjacht te gaan. En ben je uiteindelijk zo ver dat jouw bod is geaccepteerd? Dan zijn er nog een aantal punten in deze stap waar je op moet letten…

Taxatie van je nieuwe huis

Zodra je een huis hebt gevonden, wil de bank weten wat deze waard is.  Jouw huis is namelijk de waarborg van de bank, in ruil voor de hypotheek die je krijgt. Daarom is een taxatie van je huis verplicht, zodat de bank de woningwaarde van je nieuwe huis kan achterhalen. De  taxateur stelt de marktwaarde van je woning vast in een taxatierapport. Daarin zal onder andere het bedrag staan dat je huis bij gedwongen verkoop naar verwachting zal opbrengen.

Als het om een nieuwbouwwoning gaat, dan is een taxatie overigens niet verplicht; het is dan al duidelijk wat de marktwaarde van het huis is. Wat ook goed is om te weten: de taxatiekosten horen bij de kosten koper (k.k.) van je gewenste woning en zijn dus bijkomende kosten die aftrekbaar zijn van de belasting.

Houd rekening met extra kosten

Het liefst wil je de marktwaarde van je woning én alle bijbehorende kosten voor de volle 100% lenen in je zzp hypotheek.  Maar door de nieuwe hypotheekregels mag je steeds minder kosten meefinancieren in je zzp hypotheek dan voorheen. In 2019 is het volgens de wet niet meer mogelijk om meer dan 100% van je woningwaarde te lenen. Je moet alle bijkomende kosten dus uit eigen zak betalen – zelfs als je op basis van je zzp inkomen méér zou kunnen lenen voor je hypotheek.

Elke geldverstrekker zal andere eisen stellen. Niet alleen is het bij sommige banken verplicht om een taxatie uit te voeren, maar moet je bijvoorbeeld ook een bouwkundig rapport laten uitvoeren. Dit brengt allemaal extra kosten met zich mee. De bank zal bij je zzp hypotheekaanvraag sowieso aangeven welke kosten er allemaal gepaard gaan met het afsluiten van een zzp hypotheek bij hen.

Denk aan de kosten koper die bestaan uit de kosten voor de makelaar, de kosten voor het Kadaster, de overdrachtsbelasting en de kosten voor de notaris. Of denk aan de afsluitkosten van je hypotheek, een prognose (voor startende zzp’ers), Nationale Hypotheek Garantie en het advies van een hypotheekadviseur. Voor dat laatste geldt dat een reguliere hypotheekadviseur een prima keus is voor iemand in loondienst. Maar voor een zzp’er is het verstandig om een hypotheekadviseur te kiezen die is gespecialiseerd in zzp’ers. De kans is anders groot dat je steeds blijft vastlopen bij je hypotheekaanvraag. Bovendien maak je als zzp’er de meeste kans om je maximale hypotheek rond te krijgen als je je hypotheek aanvraagt via een ondernemersspecialist.

Verbouwingskosten meefinancieren

Als je van plan bent je nieuwe huis te verbouwen, moet je de verbouwingskosten – in de meeste gevallen – óók betalen uit eigen middelen. Toch bestaan er een aantal uitzonderingen. Deze verschillen per bank. Zo kun je bij sommige banken extra verbouwingskosten, zoals duurzame maatregelen, meefinancieren in je hypotheek via het bouwdepot van de bank. Waarom? Omdat je met deze verbouwingen de woningwaarde verhoogt. Dat betekent dat je dus eigenlijk wel meer dan 100% mag lenen van de koopsom.

Houd er wel rekening mee dat je niet meer mag lenen dan je getaxeerde waarde. Daarom is het verstandig om de verbouwingskosten uitgebreid in kaart te brengen bij de taxatie van je huis, zodat de bank deze extra kosten eventueel zal meefinancieren op basis van je taxatie.

Overwaarde of restschuld van je vorige huis?

Als je je vorige huis hebt verkocht, dan kun je daarop restschuld of overwaarde hebben. Bij een restschuld is het belangrijk om uit te zoeken of je die kunt meefinancieren, en tegen welke voorwaarden. Als je overwaarde hebt, dan kan je gunstigere voorwaarden krijgen van de bank. Je loopt dan immers minder risico in de ogen van de bank. Zo heb je bijvoorbeeld géén tophypotheek (100% hypothecaire lening t.o.v. je woningwaarde) nodig, waardoor de bank jou geen rente-opslag zal geven. Vooral als je veel overwaarde hebt is dit interessant. Dit kan je bespreken met je adviseur.

Stap 7: Kies de beste zzp hypotheek

Als je uiteindelijk je hypotheek aanvraagt, moet je dit doen bij de bank met de beste voorwaarden voor jou. Jouw adviseur kan je precies vertellen bij welke bank je het meest gunstigst uit bent.

Bekijk direct bij welke bank jij het meest kan lenen in 1 minuut! Onze gratis hypotheekcalculator is uitsluitend voor zzp’ers en vergelijkt alle banken. Je krijgt de gunstigste situatie te zien als eindresultaat.

NHG 2019 voor startende zzp’ers

In 2019 heb je de mogelijkheid een hypotheek af te sluiten met de ‘Nationale Hypotheek Garantie’ (NHG), zelfs als je korter dan 3 jaar actief bent als zzp’er. Als je de hypotheek in de toekomst tóch niet kan betalen, dan neemt het Waarborgfonds Eigen Woningen jouw schuld over. Jaren geleden moest je hiervoor 3 jaar actief zijn als zzp’er, maar sinds 2016 kun je al een NHG krijgen als je minimaal 1 jaar zzp’er bent. En vanaf 1 januari 2019 heb je recht op een hypotheek met NHG als je nieuwe huis minder dan €290.000,- kost. Een NHG kost je 1% van de koopsom van je nieuwe huis.

Aanbieders van zzp hypotheken

Ga je geen hypotheek afsluiten bij NHG? Dan kun je alsnog terecht bij verschillende banken. Sommige banken bieden zelfs speciaal een hypotheek aan voor zzp’ers. Maar uiteindelijk draait alles om de documenten die je aanlevert bij je hypotheekaanvraag. Een goede voorbereiding is 95% van het werk! Denk aan banken als de ABN AMRO, Aegon, BLG, Florius, ING, Nationale-Nederlanden, Rabobank, Argenta Hypotheek, NIBC Direct en Woonfonds. Een voorbeeld van de voorwaarden voor een hypotheek bij de ABN AMRO:

Jaren als zzp’erVoorwaarden ABN AMRO voor zzp hypotheek
Korter dan 1 jaarABN AMRO heeft hier geen mogelijkheden voor. (Let op! Andere partijen wel)
1 tot 2 jaarRekent met 75% als toetsinkomen
2 tot 3 jaarRekent met 90% als toetsinkomen
3 jaar of meerRekent met 100% als toetsinkomen

Hieronder vind je een voorbeeldberekening van de maximale zzp hypotheek bij de bank ABN AMRO. Bij deze berekening is uitgegaan van een fiscale winst van €60.000,- op jaarbasis en dat je een huis koopt zonder partner:

Jaren als zzp’erFiscale winstToetsinkomenmaximale zzp hypotheek
1 tot 2 jaar€60.000,-€45.000,-€203.180,-
2 tot 3 jaar€60.000,-€54.000,-€249.910,-
3 jaar of meer€60.000,-€60.000,-€290.030,-

 

hoe leest de bank mijn jaarcijfers?

Als je een hypotheek wilt als zzp’er dan zou je moeten willen weten hoe de bank jouw jaarcijfers leest. De praktijk leert namelijk dat er nog steeds onnodig veel zzp’ers vastlopen met hun hypotheekaanvraag.

Bij het aanvragen van een hypotheek als zzp’er kijkt de bank naar jouw winst over de afgelopen jaren. Een van de belangrijke aspecten waar de bank ook naar kijkt is de balans. Er dient namelijk te worden beoordeeld of jouw inkomen naar de nabije toekomst toe ook voldoende bestendig is.

Dit doet de bank aan de hand van de volgende twee controle berekeningen op jouw balans:

1 – Solvabiliteit

2 – Liquiditeit

Punt 1.  – Solvabiliteit

We beginnen met de solvabiliteit. Dit is de verhouding tussen je eigen vermogen en het balanstotaal.

De bank wil dat je voldoende eigen vermogen hebt. Dat betekent dat je een buffer hebt mocht er onverhoopt een aantal weken of maanden  minder klussen en dus omzet binnen komen.

Genoeg eigen vermogen betekend dat je een financieel gezond bedrijf hebt. In de regel bouw je eigen vermogen op doordat je minder inkomen opneemt uit jouw eigen bedrijf dan dat je aan winst maakt. Het overschot aan winst laat jouw eigen vermogen dan weer stijgen. Negatief eigen vermogen komt helaas ook vaak voor en betekent meestal dat je verlies maakt. Een tweede punt waardoor negatief eigen vermogen ontstaat en wij in de praktijk eigenlijk best vaak tegen komen is dat jouw privé opnames hoger zijn dan jouw winst. Dus……beste zzp’er: herken jij jezelf bij dit laatste punt dan zou ik maar zo snel mogelijk eens een vergrootglas bestellen bij bol.com of de action. Je moet namelijk jouw uitgaven en inkomsten even heel nauwkeurig onder de loep nemen. Zorg dat je grip krijgt op jouw financiën want anders is een zzp hypotheek voorlopig geen optie voor jou.

Natuurlijk komen we ook wel tegen dat een balans op de jaarrekening niet klopt, maar bottom-line, beide zijn foute boel voor het aanvragen van een hypotheek.

De uitkomst die de bank zoekt is de balansratio. Dit is zeker geen hogere wiskunde.

Je deelt het eigen vermogen door het balanstotaal. Als je een hypotheek wilt dan moet deze uitkomst minimaal 20% of 25% zijn.

Dit verschilt per hypotheekaanbieder, dus het loont zeker de moeite om goed te kijken bij welke bank je een zzp hypotheek aanvraagt?

Punt 2. – liquiditeit

Dan is er nog de liquiditeit. Dit is de verhouding tussen je vrij beschikbare bezittingen (vlottende activa) en de kortlopende schulden (vlottende passiva).

In de regel geeft de liquiditeit een indicatie in hoeverre je op korte termijn jouw korte termijn schulden kunt betalen.

Kort betekend boekhoudkundig bezittingen en schulden die binnen 12 maanden beschikbaar zijn en/of betaald moeten worden.

Bij bezittingen kun je dan denken aan geld op jouw bankrekening, openstaande facturen en eventueel voorraden.

Bij schulden kun je denken aan te betalen btw of te betalen rekeningen die nog open staan.

Net zoals bij het voorbeeld bij solvabiliteit wordt ook de liquiditeitsratio uitgedrukt in een getal.

Je deelt de vlottende activa door de vlottende passiva.

De uitkomst hiervan dient minimaal 1.0 zijn. Dit betekent dus dat er op korte termijn niet meer geld uit moet gaan dan er binnenkomt.

conclusie

Wellicht komen al deze typische bankregels over als een hoop gegoochel, maar jij weet nu in ieder geval hoe het zit. Als nou blijkt dat jouw solvabiliteit en liquiditeit ratio’s niet helemaal voldoen aan de genoemde vereisten van de bank, dan kom je ogenschijnlijk dus niet in aanmerking voor een hypotheek. Maar het loont zeker de moeite om te bekijken of er oplossingen zijn voor dit gegoochel met al die getallen. Die zijn er vaak wel, maar dit vereist natuurlijk wel de nodige ervaring.

Neem contact met ons op voor een gratis oriënterend gesprek. Tijdens dit gesprek laten wij jou weten wat er in jouw situatie mogelijk is. Vaak is er meer mogelijk dan je denkt.

Bij welke banken kan ik terecht als zzp’er?

Veel zzp’ers willen weten bij welke banken ze terecht kunnen als zzp’er. Deze vraag gaan we nu beantwoorden. Om deze vraag goed te beantwoorden geven je graag meer inzicht in waar de banken op letten bij het accepteren van een zzp’er. In principe kun je als zzp’er bij veel banken terecht afhankelijk van hoe lang je al ondernemer bent en hoe goed de ratio’s van jouw bedrijf zijn. In de regel zijn er banken die ondernemers juist omarmen zoals onder andere de ABN , ING, BLG, NN Woonfonds maar wanneer het even tegen heeft gezeten in je onderneming is het al een stuk lastiger en zullen we dit goed moeten onderbouwen. Naast deze banken zijn  er ook banken die juist geen ondernemers een hypotheek willen verstrekken of alleen onder de NHG voorwaarden. Er zitten dus grote verschillen in het acceptatiebeleid van de banken. De hoogte van je maximale hypotheek kan per bank erg verschillen omdat de rekenmethodiek anders is per bank. Zo kun je bij de ene bank aanzienlijk meer lenen als zzp’er dan bij de andere bank of accepteert de ene bank jou niet en de andere bank jou wel. Bij welke bank je terecht kunt als zzp’er heeft voornamelijk te maken de volgende factoren: 1- Hoelang ben je al ondernemer? 2- Hoe goed is je solvabiliteitsratio? 3- Hoe goed is je liquiditeitsratio? 4- Gaat het om een NHG Hypotheek? Punt 1. Hoelang ben je al zzp’er?

  • Wanneer je nog geen 6 maanden zzp’er bent zijn er in principe geen mogelijkheden. We zeggen in principe omdat er uitzonderingen zijn en met maatwerk de hypotheek in bepaalde situaties toch rond is gekregen.
  • Wanneer je tussen de 6 maanden en de 1 jaar zzp’er bent zijn er zeker mogelijkheden voor je maar wel bij een beperkt aantal banken en uiteraard is er een goede onderbouwing nodig.

Vaak wordt er gekeken naar het verleden in loondienst en het inkomen wat dan met hetzelfde beroep is vergaard. Hou er wel rekening mee dat de bank maar tussen de 75% en de 90% van je winst als toetsinkomen gebruikt. Afhankelijk van de periode waarin je de hypotheek aanvraagt kan de bank ook om een prognose vragen en eventueel informatie over de zekerheid van jouw inkomen in de toekomst. Bijvoorbeeld contracten die je hebt met opdrachtgevers. Punt 2. Hoe goed is jouw solvabiliteitsratio Er zijn twee ratio’s die waar de bank veel waarde aanhecht. Je liquiditeitsratio en je solvabiliteitsratio. Jouw solvabiliteitsratio dient 20 tot 25% te zijn. Indien je meer wilt weten over wat dit nou precies betekend dan verwijs ik je graag naar een van onze andere video’s. over hoe de bank jouw jaarcijfers leest. Let op: Als zzp’er telt jouw spaargeld in privé ook mee. Punt 3. Hoe goed is jouw liquiditeitsratio Als zzp-er dient jouw liquiditeitsratio voldoende te zijn. Dat is het geval indien het totaal van jouw liquide bezittingen en vorderingen gelijk of hoger is als jouw kortlopende schulden. De bankt wilt altijd dat het bedrag wat je binnen 12 maanden verwacht te ontvangen hoger is dan het bedrag het bedrag dat je binnen moet betalen.

  1. Conclusie

Ben je langer dan 3 jaar ondernemer dan zijn er voldoende mogelijkheden. Zijn jouw ratio’s matig dan zijn er beperkte mogelijkheden. Ben je korter dan 3 jaar ondernemer dan zijn er zeker mogelijkheden maar afhankelijk van hoelang je ondernemer bent en je ratio’s hebben we keuze uit slechts één of meerdere banken. In dit geval is het bijna altijd maatwerk en is het raadzaam om een gratis oriënterend gesprek in te plannen met een van onze ondernemersspecialisten voor de mogelijkheden.

Méér dan 10.000 tevreden zzp’ers gingen u voor. Vraag een gratis oriënterend gesprek aan en ontdek zelf waarom zzp’ers voor FinaForte kiezen.

De meest gehoorde eerste reactie van onze klanten zegt genoeg: Hèhè, eindelijk iemand die ondernemers begrijpt. Precies deze reactie vertaald het DNA van FinaForte. FinaForte begrijpt u als zzp’er wél en krijgt voor elkaar wat andere niet voor elkaar krijgen. Dus loopt u vast met uw hypotheek of financiering en heeft u het gevoel dat u als zzp’er niet begrepen wordt? Neem dan contact op met ons voor een gratis oriënterend gesprek.

“Hèhè, eindelijk iemand die zzp’ers begrijpt.”