ZZP hypotheek

FinaForte is de nr. 1 in hypotheken voor zzp.

Maak kennis met ons en ontdek waarom méér dan 10.000 tevreden ondernemers u voor gingen.

Wij krijgen voor elkaar wat anderen niet voor elkaar krijgen en daarom geven onze klanten ons een 9,8!

Hypotheken speciaal voor zzp'ers

Keuze uit meer dan 40 banken

Hoogste slagingskans voor zzp'ers

Voordelig je hypotheek afsluiten

Altijd een gratis eerste gesprek

Bel ons voor een gratis gesprek op 085-0074080 of vraag een gesprek aan en wij bellen u terug.

De snelste weg naar een zzp hypotheek

Wij zijn 100% gespecialiseerd in hypotheken voor zzp’ers. Wij zijn aangesloten bij alle banken en onze zzp hypotheekadviseurs kennen het acceptatiebeleid van de banken als geen ander. Hierdoor weten ze precies bij welke bank je de hoogste slagingskans hebt en waar je de hoogste hypotheek kunt krijgen.

Loopt jouw hypotheekaanvraag als zzp’er stroef of ben je afgewezen? Ook dan hebben wij in meeste gevallen gewoon mogelijkheden voor u. Door het goed kunnen vertalen en toelichten van jouw cijfers kunnen wij meer voor jou betekenen.

Ook startende zzp zonder jaarcijfers kunnen bij ons terecht. Wanneer je minimaal 6 maanden als zelfstandige werkt en in loondienst hetzelfde beroep uitoefende kun je via ons gewoon een hypotheek krijgen.

Meer informatie over de zzp hypotheek?

Wilt u weten wat er echt mogelijk is in uw situatie? Bel ons op 085-0074080 voor een gratis informatie gesprek of laat uw naam en telefoonnummer achter en wij nemen binnen 1 werkdag contact met u op.

100% onafhankelijk

Wij begrijpen zzp'ers

Specialist in hypotheken voor zzp

Meer dan 95% slagingskans

Altijd de laagste rente

Bij ons kunt u méér lenen

Altijd een gratis oriënterend gesprek

Weten wat uw mogelijkheden zijn?

Bel ons op 085-0074080

Plan een gratis oriënterend gesprek!


Ik accepteer het privacy beleid

100% onafhankelijk

Wij begrijpen zzp'ers

Specialist in hypotheken voor zzp

Meer dan 95% slagingskans

Altijd de laagste rente

Bij ons kunt u méér lenen

Altijd een gratis oriënterend gesprek

Weten wat jouw mogelijkheden zijn?

Bel ons op 085-0074080

Plan een gratis oriënterend gesprek!


Ik accepteer het privacy beleid

Keuze uit alle banken en altijd de laagste rente

1. Gratis gesprek

Plan een gratis oriënterend telefonisch gesprek en ontdek direct wat er voor u mogelijk is. Wij bespreken met u; uw slagingskans, maximale hypotheek, rente en voorwaarden.

2. Vergelijken & kiezen

Onze hypotheekadviseurs kennen de voorwaarden en uitzonderingen van de banken als geen ander en weten altijd de beste rente, voorwaarden en de hoogste slagingskans voor u te creëren.

3. Tekenen bij de notaris

Na akkoord vragen wij de definitieve hypotheekofferte op bij de bank en kunt u deze tekenen bij de notaris. Nu kunt u genieten van uw nieuwe woning.

Informatie over de zzp hypotheek

Als specialist in de zzp hypotheek geven wij jou graag informatie over jouw mogelijkheden als zzp’er voor een hypotheek en hoe je je goed voorbereidt op jouw hypotheekaanvraag. Navigeer snel naar datgene wat je graag wilt weten:

Stappenplan voor een hypotheek als zzp’er
Hoe leest de bank mijn cijfers?
Bij welke banken kan ik terecht als zzp’er?
Maximale hypotheek berekenen als zzp’er

100% onafhankelijk

Wij begrijpen zzp'ers

Specialist in hypotheken voor zzp

Altijd een gratis oriënterend gesprek

Meer dan 95% slagingskans

Altijd de laagste rente

Weten wat uw mogelijkheden zijn?

Bel ons op 085-0074080

Plan een gratis oriënterend gesprek!

Hét stappenplan van A tot Zzp hypotheek

Ben jij zzp’er en wil je een huis kopen? Dab krijg je niet zomaar een hypotheek van de bank. Sterker nog, jij gaat een nóg ingewikkelder proces tegemoet dan mensen in loondienst, omdat zzp’ers worden opgezadeld met strengere voorwaarden. Het resultaat? Vaak krijg je een onterechte afwijzing óf een lagere hypotheeksom dan je eigenlijk verdient. Tenminste, als je je niet goed voorbereidt…

De bank vindt het inkomen van iemand in loondienst eenvoudig te begrijpen, maar het inkomen van jou als zzp’er vinden ze daarentegen moeilijk in te schatten vanwege jouw flexibele inkomen. Daarom moet je de bank overtuigen dat jouw inkomen stabiel genoeg is voor een hypotheek. Hierbij geldt: een goede voorbereiding is het halve werk. En dat is bij een zzp hypotheek niet anders! Hoe eerder je begint met de voorbereiding, hoe beter het proces van jouw hypotheekaanvraag verloopt. Maar hoe pak je dit het beste aan en waar begin je? Dat lees je in dit stappenplan.

Jouw reis naar je maximale zzp hypotheek (lees: droomhuis) begint hier!

Heb je geen zin om zelf alles uit te pluizen? Bespaar jezelf dan de moeite en plan een gratis oriënterend gesprek in. Zo heb je snel inzicht in wat er mogelijk is en wij regelen alles van A tot Z voor je met de hoogste slagingskans en direct de beste zzp hypotheek.

Heb je al een bod gedaan op een huis zonder je van tevoren goed voor te bereiden? Of ben je al bezig met het aanvragen van een hypotheek? Wat je situatie ook is, dit stappenplan komt je vast nog goed van pas. Ook mag je altijd nog onze hulp inschakelen, hoe complex je situatie ook is!

Stap 1: Kan ik een hypotheek krijgen als zzp’er?

Waarschijnlijk wel, maar het antwoord verschilt natuurlijk per zzp’er.  Als zzp’er kun je vaak méér lenen dan je denkt door jouw hypotheekaanvraag goed voor te bereiden samen met een ervaren hypotheekadviseur. In deze stap lees je alle factoren die invloed hebben op jouw zzp hypotheek:

Of jij een hypotheek kan krijgen als zzp’er, hangt grofweg af van 4 factoren.

A. Hoelang jij actief bent als zzp’er;
B. De hoogte van jouw inkomen;
C. De ontwikkeling van jouw inkomen;
D.De bestendigheid van jouw inkomen.

A. Hoe lang ben je al zzp’er?

Hoe lang je zelfstandig ondernemer bent, heeft een grote invloed op hoe haalbaar jouw zzp hypotheek is en hoeveel mogelijkheden je hebt. In het algemeen geldt: hoe langer jij zzp’er bent, hoe meer mogelijkheden je hebt.

Mogelijkheden voor zzp hypotheek
Hoelang ben je actief als zzp’er? Hoe ziet de bank jou? Kan je een zzp hypotheek krijgen?
6 maanden tot 1 jaar Startende zzp zonder jaarcijfers Ja, zeer beperkte mogelijkheden
1 jaar tot 2 jaar Startende zzp met beperkte jaarcijfers Ja, beperkte mogelijkheden
2 jaar tot 3 jaar Startende zzp met beperkte jaarcijfers Ja, goede mogelijkheden
3 jaar of langer Zzp met (meer dan) 3 jaarcijfers Ja, zeer goede mogelijkheden

In principe kijken de banken naar jouw jaarcijfers van de afgelopen 3 jaar. Maar als je beperkte of nog geen jaarcijfers hebt als zzp’er, behandelen bepaalde banken je hypotheekaanvraag op een andere manier. Sommige banken gaan daarbij uit van jouw inschrijving bij de Kamer van Koophandel (KvK). Andere banken vragen om tenminste 1 boekjaar en andere banken kijken naar de afgelopen 12 maanden. Een aantal banken kijkt zelfs naar jouw specifieke situatie, zodat zij een goed beeld krijgen van jouw toekomstige verdiensten. Bijvoorbeeld naar de branche waarin je actief bent, jouw loopbaan in het verleden en of je eventueel weer snel aan de slag kunt in loondienst.

Ben je 6 maanden tot 1 jaar zzp’er?

Zelfs als je pas 6 maanden actief bent als beginnend zzp’er, zijn er mogelijkheden voor jou. Sommige banken kijken namelijk niet alleen naar jouw jaarcijfers uit het verleden, maar ook naar jouw carrière in het verleden en de verwachte bestendigheid van je inkomen in de aankomende jaren als zzp’er. Heeft de bank een goed gevoel en een positieve indruk van hoe jouw zelfstandige onderneming er de komende jaren uitziet? Dan maak je een goede kans. Een hypotheekaanvraag van een zzp’er zonder jaarcijfers moet altijd extra goed onderbouwd worden en goed besproken te worden met de bank. Een voorbeeld van een succesvolle hypotheekaanvraag van een zzp’er zonder jaarcijfers:

Daan is al 8 jaar lang ict’er in loondienst. Maar hij wil niet meer in loondienst blijven. Hij besluit op dezelfde voet verder te gaan, maar dan als freelancer. Daan kan zo aan de slag bij diverse opdrachtgevers vanwege de grote vraag naar zijn beroep. Doordat Daan relevante ervaring heeft opgedaan in loondienst én hij makkelijk aan klanten kan komen binnen zijn branche, ziet de bank dus weinig risico in zijn zelfstandige onderneming.

Ben je 1 jaar tot 3 jaar zzp’er?

Misschien zie je jezelf niet meer als starter. Maar als je niet langer dan 3 jaar actief bent, ziet de bank jou wél als startende zzp’er. De bank noemt jou dan een ‘’startende zzp’er met beperkte jaarcijfers’’. Met beperkte jaarcijfers wordt bedoeld dat je niet 3 volledige jaarcijfers kunt overleggen aan de bank van jouw onderneming. Ook wanneer je beperkte jaarcijfers hebt, zijn er zeker mogelijkheden voor jou.

Ben je langer dan 3 jaar zzp’er?

Eindelijk ziet de bank jou dan niet meer als startende zzp’er en zijn er veel mogelijkheden voor jou. De banken kijken dan naar jouw jaarcijfers van de afgelopen 3 jaar. Wel kunnen de verschillen per bank nog groot zijn in de maximale hypotheek die ze aan je willen verstrekken. De verschillen in wat je maximaal kunt lenen kunnen behoorlijk oplopen per bank. Soms wel tot meer dan € 100.000.

B.   Hoe hoog is je inkomen?

De hoogte van jouw inkomen bepaalt of jij een zzp hypotheek krijgt en zo ja, hoe hoog jouw zzp hypotheek zal zijn. Maar als zzp’er heb je geen loonstrook en/of jaaropgave die je kunt laten zien. Daarom kijkt de bank naar de winst van je eenmanszaak om jouw inkomen te bepalen. Je winst verschilt vaak van maand tot maand en is daarmee minder stabiel dan het loon van werknemers. Dat is de reden waarom banken vaak strengere voorwaarden hebben voor jou als zzp’er. Want wat als je ineens geen opdrachten meer krijgt? In het algemeen geldt: hoe hoger jouw winst, hoe hoger jouw zzp hypotheek:

Voorbeeld: hoeveel hypotheek kan ik krijgen als zzp?

Fiscale winst (gemiddelde van 3 jaar) Indicatie maximale hypotheek
€ 30.000 € 132.000
€ 40.000 € 181.000
€ 50.000 € 231.000
€ 60.000 € 303.000
€ 80.000 € 447.000
€ 100.000 € 579.000

Wil je jouw maximale hypotheek berekenen? Gebruik dan onze hypotheekcalculator voor zzp.

C.  Is je inkomen stabiel, stijgend of dalend?

Niet alleen de hoogte van je winst, maar ook de ontwikkeling van je winst heeft invloed op jouw zzp hypotheek. Is de winst uit het laatste jaar lager dan het gemiddelde? Dan kun je een minder hoge hypotheek krijgen, de bank rekent dan niet met het gemiddelde maar met het laatste jaar. Is je laatste jaar hoger dan het vorige jaar? Dan kun je weer meer lenen.

D. Hoe bestendig is jouw inkomen?

Naast de hoogte en de ontwikkeling van jouw inkomen, wil de bank weten of jouw inkomen voldoende ‘bestendig’ is. Met de bestendigheid van je inkomen, wil de bank een inschatting maken of je niet alleen nu, maar óók in de toekomst voldoende inkomen zal hebben. Hiervoor voert de bank een ‘vermogenstoets’ uit om jouw vermogenspositie te bepalen. Dit is dus eigenlijk een soort kruiscontrole met jouw inkomen. De vermogenstoets wordt bepaald aan de hand van 2 factoren: de ‘solvabiliteit’ en de ‘liquiditeit’ van jouw onderneming. De banken hechten veel waarde aan een goede solvabiliteitsratio en liquiditeitsratio. In de regel geldt: hoe beter jouw ratio’s zijn, hoe meer je mag lenen. Zijn deze 2 ratio’s van jouw eenmanszaak niet in orde? Dan zijn er veel banken die jou dan geen hypotheek willen verstrekken. In de volgende stap lees je hoe je deze ratio’s berekent.

Twijfel je of je een zzp hypotheek kan krijgen?

Ontdek jouw mogelijkheden in een gratis oriënterend gesprek of maak gebruik onze zzp hypotheek calculator. De bovengenoemde 4 factoren bepalen of jij een hypotheek kan krijgen. Toch maken sommige banken uitzonderingen en kan een maatwerk aanvraag aanbieden. De onderbouwing van een zzp hypotheekadviseur speelt hierin een belangrijke rol.

Stap 2: Naar welke cijfers kijkt de bank?

Omdat je als zzp’er geen loonstrook of jaaropgave hebt, moet de bank naar andere cijfers kijken om jouw inkomen te berekenen voor jouw zzp hypotheek. Daarom is het vertrekpunt vaak de fiscale winst op de IB-aangifte en de jaarcijfers in de jaarrekening(en). Het is belangrijk om deze cijfers op orde te maken als voorbereiding van jouw hypotheekaanvraag.

Jaarcijfers van jouw eenmanszaak

Een ‘jaarrekening’ is een overzicht van de financiële situatie van jouw eenmanszaak van het afgelopen boekjaar. Hoewel een jaarrekening voor een eenmanszaak niet verplicht is, heeft de bank deze wel nodig. Een jaarrekening bestaat uit een winst- en verliesrekening, een balans en een korte toelichting op beide.

Heb je je jaarcijfers nog niet netjes op papier? Geen probleem! Wij ontzorgen je graag. Bij onze ondernemersspecialisten kun je terecht voor jouw complete boekhouding als zzp’er.

A. Winst- en verliesrekening

De bank gebruikt jouw ‘winst- en verliesrekening’ om inzicht te krijgen in jouw inkomen (de winst) en hoe deze tot stand is gekomen. De winst-en-verliesrekening geeft een overzicht van alle inkomsten en uitgaven in een bepaalde periode en uiteraard het behaalde resultaat: 

Winst- en verliesrekening (voorbeeld)
Opbrengsten   
Omzet producten € 34.000,-
Omzet diensten € 86.000,-
Totale omzet € 120.000,-
 Kosten  
Autokosten € 9.000,-
Kantoorkosten € 10.000,-
inkoop € 20.000,-
Totaal kosten € 39.000,-
   
Brutowinst € 81.000,-
Fiscale winst zzp

De bank kijkt naar de belastbare winst uit jouw eenmanszaak. Het gaat hier om de ‘fiscale winst’. Deze is te vinden bij de ‘nettowinst’ op jouw winst- en verliesrekening. Dit is ook de winst die je doorgeeft aan de Belastingdienst tijdens de inkomstenaangifte (IB).

*voorbeeld belastingaangifte met winst omcirkeld*

B. Balans

De bank berekent niet alleen jouw hypotheek op basis van jouw winstcijfers. Zij bepalen ook jouw vermogenspositie door te kijken naar de balans:

Balans (voorbeeld)
Activa (debet) Passiva (credit)
Auto                                                            €30.000,- Eigen vermogen                                        25.000,-
Computer                                                   € 2.000,-  
Totaal vaste activa                                   €32.000,-  
Debiteuren                                                  € 8.000,-  
Bankrekening                                              € 6.500,- Kortlopende lening                                   € 16.000
  Crediteuren.                                                € 5.500,-
Totaal – vlottende activa                        €14.500,- Totaal – kortlopende schulden             21.500,-
   
   
Totaal – activa                                          €46.500,- Totaal – passiva                                        €46.500,-

 

De linker- en rechterkant van een balans komen opgeteld op hetzelfde bedrag uit. De balansposten die aan beide kanten zijn opgenomen zijn dus ‘in balans’. De balansposten aan de linkerkant zijn de activa. Dit zijn de bezittingen van jouw onderneming als zzp’er, zoals geld op de bankrekening, openstaande facturen, je computer en telefoon en bijvoorbeeld voorraden.

Solvabiliteit

De solvabiliteit is de verhouding tussen je eigen vermogen en het balanstotaal. Je eigen vermogen staat onder jouw passiva en kan positief of negatief zijn. Is je eigen vermogen negatief? Bijvoorbeeld als jouw privé geldopnames hoger zijn dan jouw winst? Dan is er werk aan de winkel, want de bank wil dat je eigen vermogen positief is. Met een positief eigen vermogen heb je namelijk een buffer zodra er onverhoopt minder klussen binnenkomen voor een aantal weken of maanden. Bovendien laat genoeg eigen vermogen zien dat je financieel gezond bent.

Je eigen vermogen moet minimaal 20% – 25% van het balanstotaal zijn bij de meeste banken om geaccepteerd te worden (geldt niet voor starters!). Dit noemen we het ‘solvabiliteitsratio’. Dit reken je uit door je eigen vermogen te delen door het balanstotaal. Let erop dat de eisen van je solvabiliteitsratio kan verschillen per hypotheekaanbieder!

Negatief eigen vermogen betekent in principe dat je verlies maakt, of hebt gemaakt, in het verleden. Beide gevallen moet je in ieder geval vermijden als je een hypotheek aanvraagt. Anders denkt de bank dat het vermogen binnen je onderneming is verminderd. Houd daarom de solvabiliteitsratio goed in de gaten! Stel jouw eigen vermogen is negatief. Dan kun je dit oplossen door te middelen met jouw vermogen in box 3.

Maar let erop dat de eisen van je solvabiliteitsratio kan verschillen per hypotheekaanbieder!

Liquiditeit

‘Liquiditeit’ is de verhouding tussen je vlottende activa en jouw vreemd vermogen. Met andere woorden: het verschil tussen geld dat je op korte termijn binnenkrijgt en geld dat je op korte termijn moet betalen. De vlottende activa moeten de kortlopende schulden bedekken. Als dat niet lukt, is dat ook een reden voor bank om jouw hypotheekaanvraag niet in behandeling te nemen.

De liquiditeitsratio moet minimaal 1.0 zijn (geldt niet voor starters!). Dit reken je uit door de vlottende activa te delen door de kortlopende schulden. Zo weet je of er op korte termijn niet meer geld uit moet gaan dan er binnenkomt.

Zo krijg je je cijfers & ratio’s op orde.

Een balans is altijd een momentopname. Meestal gaat het om de financiële situatie op 31 december. Op het moment dat je je hypotheek aanvraagt, is het daarom belangrijk dat je de solvabiliteit en liquiditeit goed op orde hebt. Zo kan het slim zijn om die ene grote uitgave toch nog even uit te stellen, wat meer geld binnen je onderneming te laten staan of om die ene extra opdracht wél aan te nemen.

Begin je niet op tijd aan de voorbereiding? Dan heb je een kans op een onterechte afwijzing van de bank. Dus hoe beter je deze balansratio’s hebt geregeld, hoe meer kans je maakt op jouw zzp hypotheek. Weet dus waar je staat en wat je nodig hebt! En houd er rekening mee dat er minder zwaar wordt gekeken naar de balansratio’s als je een startende zzp’er bent.

We snappen dat je het misschien lastig vindt om met deze balansratio’s aan de slag te gaan. Gelukkig staan onze ondernemersspecialisten te popelen om jouw balansratio’s op orde te krijgen. Een ondernemersspecialist weet precies hoe je deze ratio’s op de meest gunstigste manier kan presenteren aan de bank. In het beste geval ga je al jaren eerder naar de ondernemersspecialist, zodat je deze ratio’s ruim van tevoren goed kan voorbereiden.

Stap 3: Welke documenten moet ik aanleveren?

Voor een zzp hypotheek moet je meer moeite doen om de bank te overtuigen dan mensen in loondienst. Daarom moet je als zzp’er aanvullende documenten aanleveren. Deze extra documenten heb je nodig voor jouw zzp hypotheek:

Welke documenten heb je nodig?

Je moet minimaal je administratie op orde hebben als je een zzp hypotheek wilt aanvragen. Denk aan de volgende documenten:

  • Recent uittreksel van de Kamer van Koophandel (KvK) inschrijving eenmanszaak
  • Jaarrekeningen / jaarcijfers van de afgelopen 3 jaar (geldt niet voor startende zzp)
  • Beperkte jaarcijfers / halfjaarcijfers (alleen voor startende zzp)
  • Kopieën van je IB-aangiftes en -aanslagen van de afgelopen 3 jaar
  • Inkomensverklaring (alleen voor startende zzp)
  • Prognose (alleen voor startende zzp)
  • Overige documenten die je bestendige inkomen aantonen
  • Krediettoelichting van hypotheekadviseur

Jaarrekening zzp hypotheek

De meeste banken willen jaarcijfers zien van jouw 3 afgelopen jaren als zzp’er. Heb je beperkte jaarcijfers? Dan is het alsnog goed om de jaarrekening(en) die je wél hebt op te stellen en te laten zien aan de bank. Ook al zijn het niet 3 volledige boekjaren. Vaak wil de bank dan ook halfjaarcijfers en/of een prognose van jou ontvangen.

Inkomstenbelasting zzp

Naast jouw IB-aangiftes, moet je ook de definitieve aanslagen die je terug hebt gehad inleveren. Deze documenten zijn allemaal online te vinden op mijn.belastingdienst.nl.

Prognose

Een ‘prognose’ is een verwachting van jouw inkomsten voor het komend jaar. Een soort voorspelling van jouw jaarcijfers dus. Bij veel banken is het verplicht om een prognose aan te leveren, vooral bij startende zzp’ers. In een prognose willen zij een goed beeld krijgen van jouw toekomstige verdiensten en bijvoorbeeld contracten die je hebt met klanten. De voorwaarden voor een prognose verschillen per bank, maar de meeste banken hebben als voorwaarde dat je een prognose laat opstellen door een ‘extern deskundige’. Denk aan een boekhouder, accountant of adviseur. Als je een prognose laat opstellen, hangen de kosten af van die extern deskundige.

Inkomensverklaring

Sommige banken vragen om een inkomensverklaring aan startende zzp’ers. Dit is een onafhankelijk vastgesteld toetsinkomen. Jouw adviseur kan dit voor jou aanvragen. Veel banken vertrouwen op de adviezen van FinaForte en daar is dan ook geen inkomensverklaring nodig.

Documenten die je bestendige inkomen aantonen

Het is voor iedere zzp’er goed om documenten aan te leveren die iets zeggen over de bestendigheid van jouw winst, dus informatie over de zekerheid van jouw inkomen in de toekomst. Dit is vooral belangrijk als je een startende zzp’er bent. Want als je bijvoorbeeld niet in staat bent om jaarcijfers aan te leveren van de afgelopen 3 boekjaren, moet je dit ‘gat’ dichten door andere documenten aan te leveren. Denk aan documenten waarmee de bank zicht krijgt op jouw loopbaan in het verleden, jouw carrièreperspectieven en de verwachte bestendigheid van jouw inkomen. Bijvoorbeeld contracten die je hebt met opdrachtgevers. Ook is het fijn voor de bank als jij kan laten zien dat je eerder jouw werkzaamheden in loondienst hebt uitgevoerd.

Onderbouwing van een zzp hypotheekadviseur

Bijna alle banken stellen het verplicht dat jouw hypotheekaanvraag wordt ingediend door een hypotheekadviseur. Maar vooral als zzp’er is het belangrijk om een uitgebreide krediettoelichting van een hypotheekadviseur te krijgen, want bij de meeste zzp’ers schommelt de winst en zijn er altijd uitzonderingen en veranderingen die goed onderbouwd moeten worden. Vooral als je beperkte jaarcijfers of zelfs helemaal geen jaarcijfers hebt, is het belangrijk dat je deze voorziet van een goede onderbouwing.

Als zzp’er kun je het beste naar een hypotheekadviseur gaan die is gespecialiseerd in zzp. Waarom? De meeste onafhankelijke hypotheekadviseurs en hypotheekadviseurs van de banken zijn níet gespecialiseerd in zzp’ers en kunnen de jaarcijfers niet goed lezen en interpreteren, waardoor jouw zzp hypotheekaanvraag onnodig zal vastlopen. Met een hypotheekadviseur gespecialiseerd in zzp kun je een hoop ergernis en frustratie voorkomen, omdat deze wél jouw jaarcijfers kan analyseren. Bovendien kan een hypotheekadviseur voor zzp’ers jouw cijfers ‘normaliseren’ en daarmee zélf jouw zzp inkomen vaststellen. Banken nemen dit inkomen over het algemeen over, omdat zij vertrouwen op de berekeningen van de zzp-specialist. Dus waar wacht je nog op? Vraag snel een gratis gesprek aan met een van onze zzp hypotheekadviseurs! Wij weten precies hoe we jouw jaarcijfers corrigeren, normaliseren én vertalen naar de bank. Door onze extra expertise hebben we zelfs de hoogste slagingskans in de markt, hoe complex je situatie ook is.

Onze zzp hypotheekadviseurs kunnen jouw hypotheekaanvraag goed onderbouwen.

Stap 4: Hoeveel hypotheek kan ik krijgen als zzp?

Dat hangt af van de volgende 7 factoren:

  • De hoogte, ontwikkeling én bestendigheid van jouw zzp inkomen;
  • Het inkomen van jouw eventuele partner. Als je een huis gaat kopen met je partner in loondienst, telt het tweede inkomen mee voor 70% in de berekening voor jouw maximale hypotheek;
  • De huidige regelgeving. Zo mag je niet méér dan de waarde van je nieuwe woning lenen, ongeacht jouw of jullie inkomen. Wel kun je nog bij sommige banken extra verbouwingskosten laten meefinancieren in jouw zzp hypotheek, zoals duurzame maatregelen;
  • Als je zowel zzp’er bent als werknemer in loondienst, mag je meer lenen. Jouw inkomens worden dan bij elkaar opgeteld;
  • De acceptatievoorwaarden van de bank die je kiest ten opzichte van hoelang jij actief bent als zzp’er. Zo kunnen startende zzp’ers meestal tussen de 75% en de 100% van hun inkomen meenemen voor de berekening van hun maximale hypotheek;
  • De rekenmethode van de bank die je kiest. Afhankelijk van jouw winstcijfers, kun je bij sommige banken duizenden euro’s meer lenen dan bij andere banken;
  • De voorbereiding van jouw hypotheekaanvraag. Zo kun je je cijfers perfectioneren door een zzp hypotheekadviseur, zodat je meer kunt lenen. Ook kun je meer lenen als je de juiste documenten aanlevert bij jouw hypotheekaanvraag. Vooral de krediettoelichting van jouw zzp adviseur speelt een grote rol hierin.

 

Maximale hypotheek zzp berekenen in 1 minuut

Bereken jouw maximale hypotheek zzp door jouw cijfers in te voeren in onze gratis zzp hypotheek rekentool. Zo krijg je direct al een goede indicatie van jouw maximale hypotheek als zzp’er en of je solvabiliteit en liquiditeit op orde is:

De zzp hypotheekcalculator vergelijkt alle banken inclusief hun verschillende rekenmethodes. Je krijgt onder andere de gunstigste situatie te zien als eindresultaat; een goede indicatie om mee op huizenjacht te gaan!

Wil je meer zekerheid hebben? De maximale hypotheek van iedere zzp’er hangt af van vele factoren en vraagt om maatwerk. Daarom kunnen wij precies voor jou berekenen hoeveel je maximaal kunt lenen in jouw specifieke situatie. Dit doen we altijd in een gratis gesprek!

Zzp maximale hypotheek berekenen

In Nederland zijn er méér dan 40 hypotheekaanbieders. Deze hypotheekverstrekkers hebben allemaal andere rekenmethodes, voorwaarden en rentes. Het is dus slim om eerst zelf je maximale hypotheek te berekenen als zzp’er. Onze hypotheekcalculator voor zzp geeft u ook vier verschillende uitkomsten. U zult zien dat de verschillen behoorlijk kunnen oplopen afhankelijk van de rekenmethode.

In het algemeen bepalen banken de hoogte van jouw zzp hypotheek door het gemiddelde te nemen van je fiscale winst over de afgelopen 3 jaar. Maar sommige banken hebben andere rekenmethodes om jouw maximale winst te berekenen. Let op! Als je nog niet over 3 volledige boekjaren beschikt als startende zzp’er, dan rekent de bank op een andere manier.

Toetsinkomen als uitgangspunt bij zzp hypotheek

Welk bedrag neem je als basis voor je zzp hypotheek berekening? Het gaat om de berekening van het ‘toetsinkomen’. Het toetsingsinkomen is het bedrag dat de banken als uitgangspunt nemen voor de berekening van jouw maximale zzp hypotheek. Maar de banken rekenen allemaal met andere rekenmethodes. Terwijl méér dan 40 banken een hypotheek aanbieden in Nederland. Daarom krijg je 4 verschillende uitkomsten te zien als je onze zzp hypotheek rekentool gebruikt. Je ziet dat de verschillen behoorlijk kunnen oplopen, afhankelijk van de verschillende rekenmethodes van de banken. Let op! Ben je startende zzp’er? Dan wijken sommige hypotheekverstrekkers af van hun gangbare rekenmethodes en gaan prognoses en de onderbouwing daarvan een grotere rol spelen.

A. Methode bank: gemiddelde fiscale winst óf laatste fiscale winst

De hypotheekverstrekkers met deze rekenmethode kijken naar jouw jaarcijfers van de afgelopen 3 jaar en nemen daarvan de gemiddelde fiscale winst óf je laatste fiscale winst als jouw toetsinkomen. Stel je maakt ieder jaar een beetje meer winst. Dan gaat de bank uit van je gemiddelde fiscale winst zoals in het volgende voorbeeld:

Laatste jaar hoger dan je gemiddelde?
Jaarcijfers zzp’er Fiscale winst zzp’er Toetsinkomen
2017 €35.000,- Gemiddelde fiscale winst €36.250,-
2018 €36.500,-
2019 €37.250,-

In het voorbeeld hierboven reken je dus als volgt: €35.000,00 + €36.500,00 + €37.250,00 = €108.750,00 ÷ 3 jaar = €36.250,00. Het laatste jaar €37.250,- is hoger dan dit gemiddelde. Dat betekent dat deze bank je gemiddelde fiscale winst van €36.250,- kiest als toetsinkomen om mee verder te rekenen.

Is je fiscale winst/nettowinst in het laatste jaar lager dan het gemiddelde? Ga dan uit van dit bedrag als jouw toetsinkomen. De banken met deze rekenmethode kijken in dit geval niet naar de gemiddelde fiscale winst van 3 jaarcijfers, maar naar de fiscale winst van het laatste boekjaar. De bank neemt dat bedrag als maximum. Dus stel, je hebt in het laatste boekjaar minder winst gemaakt. Dan kiest de bank helaas het laatste lagere bedrag als toetsinkomen in plaats van de gemiddelde fiscale winst van 3 jaarcijfers. Hieronder een voorbeeld:

Laatste jaar lager dan je gemiddelde?
Jaarcijfers zzp’er Fiscale winst zzp’er Toetsinkomen
2018 €35.000,- Laatste fiscale winst €35.000,-
2019 €36.500,-
2020 €35.000,-

In het voorbeeld hierboven reken je dus als volgt: €35.000,00 + €36.500,00 + €35.000,00 = €106.500,00 ÷ 3 = €35.500,00. Het laatste jaar €35.000,- is lager dan dit gemiddelde. Dus deze bank kiest je laatste winst €35.000,- als jouw toetsinkomen om mee verder te rekenen.

B. Methode bank: 1-2-3-methodiek op basis van fiscale winst

Je toetsinkomen wordt bij de vorige rekenmethode hoger naarmate je steeds meer winst maakt. Maar stel: je maakt in het laatste jaar véél meer fiscale winst dan de gemiddelde fiscale winst is van de afgelopen 3 jaarcijfers. In dat geval ben je voordeliger uit bij hypotheekverstrekkers met de 1-2-3-rekenmethode, waarin het laatste jaar zwaarder meetelt voor jouw toetsinkomen. Met andere woorden: het eerste boekjaar telt 1x mee, het tweede boekjaar telt 2x mee en het derde boekjaar telt 3x mee, zoals in het volgende voorbeeld:

Laatste jaar véél hoger dan je gemiddelde?
Jaarcijfers zzp’er Fiscale winst zzp’er toetsinkomen
2018 €23.000,- Gemiddelde winst waarbij laatste fiscale winst het zwaarst weegt €29.625,00
2019 €24.500,-
2020 €35.250,-

In het voorbeeld hierboven reken je dus als volgt: €23.000,00 x 1 + €24.500,00 x 2 + €35.250,00 x 3 = €177.750,00 ÷ 6 = €29.625,00 gemiddelde winst. Het laatste boekjaar €35.250,- is overduidelijk hoger dan de vorige rekenmethode met een gemiddelde fiscale winst van (€23.000,00 + €24.500,00 + €35.250,00=) €27.582,33. Dat betekent dat de hypotheekaanbieder met deze rekenmethode kiest voor €29.625,00 als jouw toetsinkomen om mee verder te rekenen. Dat is dus een hogere hypotheek dan bij de banken met de vorige rekenmethode!

C. Methode bank: Bovenstaande methodes maar dan met jouw commerciële winst.

De hypotheekaanbieders met deze rekenmethode passen de vorige rekenmethodes toe. Het enige verschil? Zij rekenen niet met jouw fiscale winst (of ‘nettowinst’) maar met jouw ‘commerciële’ (of ‘bedrijfseconomische’) winst. De commerciële winst is de winstberekening voor het bedrijf en dus niet de fiscale winst die je doorgeeft aan de Belastingdienst tijdens de IB-aangifte. De commerciële winst bestaat uit omzet, kosten, afschrijvingen, rentekosten en bijzondere baten en lasten.

Het is verstandig om te berekenen of je eventueel een hogere toetsinkomen kunt krijgen op basis van je commerciële winst in plaats van op basis van je fiscale winst. Zo ja, dan kun je beter je hypotheek aanvragen bij de banken die rekenen met jouw commerciële winst voor jouw maximale hypotheek als zzp’er.

Precies weten wat je maximaal kan lenen als zzp’er?

Naast de hierboven beschreven verschillende methodes om een maximale zzp hypotheek te bepalen, zal een hypotheekverstrekker eenmalige (incidentele) meevallers of tegenvallers binnen jouw bedrijf corrigeren.  Maar hoeveel je maximaal kunt lenen is maatwerk en is zeer afhankelijk van jouw specifieke situatie als zzp’er. Een hypotheekadviseur kan exact voor jou berekenen hoeveel je maximaal kunt lenen.

Stap 5: Gratis gesprek met een zzp hypotheekadviseur

In de vorige stappen zie je dat er veel factoren zijn die de hoogte en de slagingskans van jouw zzp hypotheek beïnvloeden. Het is niet voor niets dat sommige banken het verplicht stellen dat jouw hypotheekaanvraag wordt ingediend door een hypotheekadviseur. En wil je écht weten wat jouw mogelijkheden zijn? Dan is het verstandig om te sparren met een hypotheekadviseur die gespecialiseerd is in ondernemers.

Hypotheekadvies voor zzp

Als zzp’er kun je het beste naar een adviseur gaan die is gespecialiseerd in zzp’ers. Waarom? Reguliere hypotheekadviseurs kunnen vaak geen balans en winst en verlies analyseren en hieruit opmaken wat er gebeurt binnen de onderneming. Vaak moeten er zaken genormaliseerd worden. Een ondernemersspecialist kan dit niet alleen lezen maar ook zaken normaliseren en zelf het inkomen vaststellen van de ondernemer.

Stel, je hebt geen of beperkte jaarcijfers. Dan kan een zzp hypotheekadviseur alsnog jouw zakelijk inkomen en jouw vermogenspositie analyseren en vervolgens vertalen in een goede onderbouwing. Deze zal hij of zij in een rapport presenteren aan de bank bij jouw zzp hypotheekaanvraag. Vooral bij startende zzp’ers zijn deze onderbouwingen onmisbaar. En in het algemeen vertrouwen banken op de berekeningen van ondernemersspecialisten.

De hoogste slagingskans als zzp’er

‘Hoe hoog is mijn maximale zzp hypotheek?’ Dit is één van de meest gestelde vragen die dagelijks bij ons binnenkomt. De vraag die wij hieraan willen toevoegen is: hoe krijg je een hogere zzp hypotheek? Als ondernemersspecialist weten wij precies hoe wij jouw cijfers zo gunstig mogelijk presenteren aan de bank. Bij ons heb je het hoogste slagingspercentage voor zzp hypotheken! Dus wil je je maximale zzp hypotheek rond krijgen bij de gunstigste bank in jouw specifieke situatie als zzp’er? Kom dan eens langs voor een gratis oriëntatiegesprek!

Stap 6: Kies de beste zzp hypotheek

Als je uiteindelijk je hypotheek aanvraagt, moet je dit doen bij de bank met de beste voorwaarden voor jou. Jouw adviseur kan je precies vertellen bij welke bank je het meest gunstigst uit bent.

Bekijk direct bij welke bank jij het meest kan lenen in 1 minuut! Onze gratis hypotheekcalculator is uitsluitend voor zzp’ers en vergelijkt alle banken. Je krijgt de gunstigste situatie te zien als eindresultaat.

NHG hypotheek voor zzp

Je hebt de mogelijkheid een hypotheek als zzp af te sluiten met de ‘Nationale Hypotheek Garantie’ (NHG). Als je jouw hypotheek in de toekomst tóch niet kan betalen, neemt het NHG jouw schuld over, zelfs als je korter dan 3 jaar actief bent als zzp’er. Sterker nog, je kunt al een NHG krijgen als je minimaal 1 jaar zzp’er bent! En vanaf 1 januari 2019 2020 heb je recht op een hypotheek met NHG als je nieuwe huis minder dan € 310.000,- kost. Meer informatie over de nationale hypotheek garantie vind je op https://www.nhg.nl/

Aanbieders van zzp hypotheken

Nederland hebben we méér dan 40 hypotheekaanbieders waartussen grote verschillen zitten in het acceptatiebeleid. In principe kun je als zzp’er bij veel hypotheekverstrekkers terecht, afhankelijk van hoelang je zzp’er bent en hoe goed jouw cijfers en ratio’s zijn in deze documenten. Sommige banken bieden zelfs speciaal een hypotheek aan voor zzp’ers. Denk aan een zzp hypotheek van bij ABN AMRO, Aegon, BLG, Florius, ING, Nationale-Nederlanden, Rabobank, Argenta Hypotheek, NIBC Direct, SNS Bank, Knab en Woonfonds. Maar er zijn ook banken die juist géén hypotheek willen verstrekken aan zzp’ers. Of alleen als je een nhg hebt afgesloten. Een voorbeeld van de acceptatie voorwaarden van één hypotheekverstrekker als het gaat om hoelang jij actief bent als zzp’er:

Jaren als zzp’er Voorwaarden ABN AMRO voor zzp hypotheek
Korter dan 1 jaar ABN AMRO heeft hier geen mogelijkheden voor. (Let op! Andere partijen wel)
1 tot 2 jaar Rekent met 75% als toetsinkomen
2 tot 3 jaar Rekent met 90% als toetsinkomen
3 jaar of meer Rekent met 100% als toetsinkomen

Hieronder vind je een voorbeeldberekening van de maximale zzp hypotheek bij de bank ABN AMRO. Bij deze berekening is uitgegaan van een fiscale winst van €60.000,- op jaarbasis en dat je een huis koopt zonder partner:

Jaren als zzp’er Fiscale winst Toetsinkomen maximale zzp hypotheek
1 tot 2 jaar €60.000,- €45.000,- €203.180,-
2 tot 3 jaar €60.000,- €54.000,- €249.910,-
3 jaar of meer €60.000,- €60.000,- €290.030,-
Hypotheek zzp, welke bank kies ik?

Het antwoord op deze vraag vereist maatwerk. Wil je snel weten bij welke bank je de meeste kans maakt? Maak dan snel een gratis belafspraak met een van onze zzp adviseurs! Wij kennen de acceptatie voorwaarden van de banken als geen ander. Bovendien zijn we als 100% onafhankelijke zzp-specialist aangesloten bij alle banken. Deze vergelijken we allemaal op het acceptatiebeleid, maatwerk en uiteraard de laagste rente voor jou. Doordat wij vele jaren ervaring en specialistische kennis hebben met zzp hypotheken, heb je bij ons als zzp’er de grootste kans van slagen van jouw maximale hypotheek.

Regel snel jouw beste hypotheek als zzp!

Uiteindelijk wil je gewoon snel jouw beste zzp hypotheek vinden. En natuurlijk een makkelijke acceptatie hiervan ontvangen! Toch blijkt in de praktijk dat je als zzp’er vaak onterecht wordt afgewezen óf een lagere hypotheeksom ontvangt dan je eigenlijk verdient. Zelfs banken die speciaal hypotheken verstrekken aan zzp’ers, kunnen jouw aanvraag afwijzen. Dit gebeurt meestal wanneer het even heeft tegen gezeten in de cijfers en/of ratio’s van jouw eenmanszaak. Maar dit alles voorkom je met een goede voorbereiding van jouw cijfers, ratio’s en documenten. Daarmee overtuig je de bank dat je genoeg inkomen hebt, nu en in de toekomst.

Dus waar wacht je nog op? Ontdek wat er écht mogelijk is voor jou en bel ons direct op 085-0074080 of vraag snel een gratis oriëntatiegesprek aan met een van onze zzp adviseurs. En als je zelfs wilt dat we daarna jouw zzp hypotheek in gang zetten, regelen we alles vanaf de voorbereiding van jouw hyptoheekaanvraag tot en met de notaris.

Méér dan 10.000 tevreden zzp’ers gingen u voor. Vraag een gratis oriënterend gesprek aan en ontdek zelf waarom zzp’ers voor FinaForte kiezen.

De meest gehoorde eerste reactie van onze klanten zegt genoeg: Hèhè, eindelijk iemand die ondernemers begrijpt. Precies deze reactie vertaald het DNA van FinaForte. FinaForte begrijpt u als zzp’er wél en krijgt voor elkaar wat andere niet voor elkaar krijgen. Dus loopt u vast met uw hypotheek of financiering en heeft u het gevoel dat u als zzp’er niet begrepen wordt? Neem dan contact op met ons voor een gratis oriënterend gesprek.

“Hèhè, eindelijk iemand die zzp’ers begrijpt.”