Hoe wordt een zzp hypotheek berekend?

Hoe wordt een zzp hypotheek berekend?

Ben jij een zelfstandige ondernemer en op zoek naar een koopwoning? Dan is het belangrijk
om te weten hoe de bank jouw inkomen berekent. Of je nu een freelancer, zzp'er of eigenaar
van een klein bedrijf bent, het is belangrijk om te weten waar banken op letten en hoe zij
rekenen. Hierdoor voorkom je wellicht een afwijzing of een te lage hypotheek voor je
droomhuis.

Zo kijkt de bank naar jouw inkomen als zzp

Dat het inkomen belangrijk is hebben wij hierboven uitgelegd, maar hoe kijken zij er
eigenlijk naar? Er zijn grofweg twee methodes waar het meeste mee wordt gerekend.

Methode 1: gemiddelde winst over de laatste 3 jaar
Veel banken gaan uit van een gemiddelde nettowinst over de laatste drie jaar. Heel
gemakkelijk de nettowinst die de zzp’er aangeeft bij de belastingaangifte van de afgelopen
jaren en daar het gemiddelde van. Echter is er een maar in dit verhaal en dat is als de winst
het laatste jaar lager is, dan kijkt de bank alleen naar de winst van dat jaar.

Methode 2: winst volgens de 1-2-3 manier
Hier rekent de geldverstrekker op een andere manier, namelijk dat het laatste jaar 3 keer
meetelt en de jaren ervoor 2 keer en 1 keer. Voor een zzp’er met een stijgend inkomen kan
dit erg aantrekkelijk zijn, aangezien je dan meer kunt lenen.

Korter dan 3 jaar zelfstandig?
Er zijn uitzonderingen op de methodes die hierboven staan omschreven. Die hebben
betrekking op zzp’ers die kort zelfstandig zijn. Sommige geldverstrekkers rekenen
bijvoorbeeld het verleden in loondienst mee met als kanttekening dat de werkzaamheden
moeten overeenkomen. Vanaf 12 maanden cijfers is het echter al mogelijk om een
hypotheek te krijgen.

De juiste hypotheekadviseur met een expertise in ondernemershypotheken kan goed
inschatten bij welke geldverstrekker de beste kans van slagen is om de woning te
financieren. En bij welke geldverstrekker je de hoogste hypotheeksom kunt krijgen.

Voorbeeldcasus zzp’er

Betreft een eenmanszaak gestart op 01-01-2020.

Fiscale winst uit de eenmanszaak:
2020: € 50.000,- winst voor belasting.
2021: € 75.000,- winst voor belasting.
2022: € 100.000,- winst voor belasting.

• Bij methode 1 (gem. winst laatste 3 jaar) wordt je inkomen vastgesteld op € 75.000,- en
kan je maximaal € 353.559,- lenen bij een rente van 4,6%

• Bij methode 2 (1,2,3 methode) wordt je inkomen vastgesteld op € 83.333,- en kan je
maximaal € 399.615,- lenen bij een rente van 4,6%

Voorbeeldcasus startende zzp’er

Betreft een eenmanszaak gestart op 01-01-2022.

Inkomen afgelopen drie jaar:
2020: € 40.000,- loondienst.
2021: € 60.000,- loondienst.
2022: € 100.000,- winst voor belasting.

• Bij geldverstrekker A wordt je inkomen vastgesteld op € 75.000,- (75% winst eerste
jaar) en kan je maximaal € 353.559,- lenen bij een rente van 4,6%

• Bij geldverstrekker B wordt je inkomen vastgesteld op € 66.667,- (gem. inkomen
afgelopen drie jaar) en kan je maximaal € 303.439,- lenen bij een rente van 4,6%

• Bij geldverstrekker C wordt je inkomen vastgesteld op € 100.000,- (100% winst eerste
jaar) en kan je maximaal € 495.795,- lenen bij een rente van 4,6%

Deze voorbeelden laten zien dat de verschillen per geldverstrekker heel erg groot kunnen zijn.
Bestaat jouw onderneming nog geen 3 jaar? Of heb je een groeiende omzet en
winstontwikkeling in de afgelopen drie jaar laat je dan goed adviseren.

Maak vandaag nog een afspraak bij Finaforte en zet de eerste stap naar een succesvolle
hypotheekaanvraag als zzp’er.

Aan de gegevens die op deze site worden weergegeven kunnen geen rechten worden ontleend.