Naar welk inkomen de bank kijkt bij een zzp hypotheek

Naar welk inkomen de bank kijkt bij een zzp hypotheek

Als zzp’er een hypotheek aanvragen? Benieuwd naar welke cijfers geldverstrekkers kijken en welke inkomenselementen banken meenemen en invloed hebben op jouw hypotheekmogelijkheden? In deze blog bespreken we hoe banken een zzp hypotheek berekenen en hoe jouw inkomen als zelfstandige ondernemer wordt berekend.

• Bij het aanvragen van een ZZP hypotheek wordt het gemiddelde inkomen over de laatste drie kalenderjaren als basis genomen, waarbij de meest recente jaren zwaarder kunnen wegen.
• Financiële ratio’s zoals solvabiliteit (minimaal 0,25) en liquiditeit (ratio van minstens 1) zijn cruciaal voor de beoordeling van een hypotheekaanvraag en tonen de financiële gezondheid van de onderneming.
• Startende ZZP’ers kunnen binnen één jaar na zelfstandig ondernemerschap al voor een hypotheek in aanmerking komen, mits ze de benodigde financiële documentatie en een overtuigende toekomstprognose kunnen overleggen.

Het beoordelen van het zzp-inkomen door banken

Wanneer je als zelfstandig ondernemer een hypotheek voor zzp’ers aanvraagt, duikt de bank diep in jouw financiële historie. Jouw inkomen als zzp’er wordt onder de loep genomen met een specifieke formule. Belangrijke punten voor een hypotheek voor zzp’ers zijn:

• Het gemiddelde inkomen over de afgelopen drie kalenderjaren vormt de basis van de beoordeling.
• Hierbij wordt het meest recente jaar vaak zwaarder gewogen.
• Dit gemiddelde inkomen is cruciaal voor het berekenen van de maximale zzp hypotheek die je kunt krijgen en voor het maximale hypotheek berekenen in het algemeen.

Maar wat als u nog geen drie jaar actief bent als zzp’er? Geen zorgen, banken erkennen het zelfstandig ondernemerschap steeds meer en ook startende ondernemers kunnen tegenwoordig een hypotheek krijgen. De financiële instellingen zullen echter wel aanvullende documentatie en formele jaarrekeningen eisen om een duidelijk beeld van uw situatie te krijgen. Als je nu een hypotheek aanvraagt kan het zo zijn dat IB aangifte 2023 verplicht wordt. Zorg dus dat je voor jouw hypotheek mogelijkheden je financiële administratie op orde hebt.
Naast je inkomen nemen banken ook andere financiële indicatoren in overweging, zoals solvabiliteit en liquiditeit, die een licht werpen op uw algehele financiële gezondheid. Let er bijvoorbeeld op dat hoeveel hypotheek je als ondernemer kan krijgen ook te maken heeft met of je bijvoorbeeld het afgelopen jaar een auto bent gaan leasen.

Gemiddelde inkomen over de laatste drie kalenderjaren
Het bepalen van het gemiddelde inkomen is een proces waarbij jouw totale fiscale winst van de laatste drie kalenderjaren opgeteld en vervolgens gedeeld wordt door drie. Dit gemiddelde geeft de hypotheekverstrekker een eerste indicatie van de stabiliteit en voorspelbaarheid van je inkomen. Het is een belangrijk cijfer en geeft de geldverstrekker vertrouwen om een zzp hypotheek af te sluiten.

Fiscale winst als basis
Fiscale winst vormt de kern van het zzp-inkomen voor hypotheekverstrekkers. Het gaat hier om het daadwerkelijk verdiende inkomen na aftrek van alle bedrijfskosten. Deze winst geeft een realistisch beeld van uw verdienvermogen en is daarmee een betrouwbare graadmeter voor de hypotheekverstrekker.

Toetsinkomen en de rol van loondienst
Voor zzp’ers die voorheen in loondienst waren, is het goed nieuws dat ook de jaren in loondienst meewegen bij het bepalen van het toetsinkomen. Het toetsinkomen wordt doorgaans berekend op basis van de gemiddelde fiscale winst over de afgelopen drie kalenderjaren, wat betekent dat een stabiele financiële historie in loondienst kan bijdragen aan een gunstige hypotheekaanvraag.

Invloed van financiële ratio’s op zzp-hypotheekaanvragen

Financiële ratio’s zijn als het ware de vitale tekenen van uw bedrijf. Banken gebruiken ze om te bepalen of je financieel gezond genoeg bent om een hypotheek te dragen. Solvabiliteit en liquiditeit zijn hierbij belangrijke indicatoren om te kijken of je voldoende inkomen op korte termijn binnenkrijgt om je hypotheek als zzp’er te betalen, en over de gehele looptijd.

Liquiditeit
Liquiditeit vertelt iets over de capaciteit van uw bedrijf om kortlopende schulden af te betalen. Banken verwachten een liquiditeitsratio van minstens 1, wat betekent dat je vlottende activa minimaal gelijk zijn aan de kortlopende schulden.

Vlottende activa en kortlopende schulden
De verhouding tussen uw vlottende activa en kortlopende schulden is een maatstaf voor hoe goed je op korte termijn aan je financiële verplichtingen kunt voldoen. Een ratio groter dan 1 is gunstig en een sterke indicatie dat je de hypotheeklasten kunt dragen.

Hypotheekmogelijkheden voor startende ondernemers

Waar de deuren voorheen gesloten bleven tot drie jaar zelfstandig ondernemerschap, staan ze nu al na één jaar open voor startende zzp’ers. Dit biedt nieuwe mogelijkheden, maar vergt wel een overtuigende toekomstprognose van uw bedrijf. Op basis daarvan kan het zijn dat er een lagere hypotheek mogelijk is. Als startende ondernemer en je verwacht bijvoorbeeld dat de aankomende zes maanden je gemiddelde winst omhoog schiet dan kan het lonen om te wachten met een zzp hypotheek aanvragen.

Benodigde documenten voor een zpp-hypotheekaanvraag

Het aanvragen van een zzp hypotheek vereist een aantal cruciale documenten. Bij het hypotheek aanvragen zijn jaarrekeningen en aangiftes inkomstenbelasting van de laatste drie jaar onmisbaar. Ook een prognose voor het komende jaar en een kopie van de KVK-inschrijving zijn nodig.

Jaarcijfers en aangifte inkomstenbelasting
De financiële prestaties en stabiliteit van jou als zelfstandig ondernemer worden in kaart gebracht door middel van jaarcijfers en IB-aangifte van het laatste kalenderjaar. Deze documenten zijn essentieel voor een nauwkeurige beoordeling van jouw hypotheekaanvraag. Als je nu een hypotheek afsluit worden IB-aangifte cijfers van 2023 verwacht.

Hulp inschakelen van een gespecialiseerde hypotheekadviseur

Een hypotheekadviseur gespecialiseerd ondernemerschap kan jou door het soms moeizame proces van hypotheek afsluiten loodsen en de kansen voor een hypotheek krijgen aanzienlijk vergroten. Een goede adviseur kijkt niet alleen naar de maximale hypotheek maar analyseert ook andere hypotheekverstrekkers en kijkt welke voorwaarden voor jou als zelfstandige belangrijk zijn, zoals wellicht een hypotheek met nationale hypotheek garantie. Finaforte is een voorbeeld van een organisatie die maatwerkadvies levert aan zzp’ers.

Aan de gegevens die op deze site worden weergegeven kunnen geen rechten worden ontleend.