Wat verstaan we onder een zakelijke hypotheek?

Wat verstaan we onder een zakelijke hypotheek?

Ben je een ondernemer die wil uitbreiden of investeren in een nieuw pand? Dan is het belangrijk om te weten wat we bedoelen met een zakelijke hypotheek. Dit maakt het gemakkelijk om als ondernemer over de juiste documenten en gegevens te beschikken.

Van rentetarieven en loan-to-value ratio's tot aflossingsopties en onderpandeisen, we bespreken de meest voorkomende voorwaarden van een zakelijke hypotheek.

Zakelijke hypotheken

De voorwaarden van een zakelijke hypotheek kunnen anders zijn dan die je gewend bent van een gewone hypotheek van je woonhuis. Welke voorwaarden worden gevraagd hangt af om welk type zakelijke hypotheek het gaat. Wat van groot belang is of de zakelijke hypotheek voor eigen gebruik is of voor de verhuur, hieronder leggen wij in het kort uit wat de verschillen zijn:

Commerciële hypotheken
Er zijn verschillende soorten zakelijke hypotheken beschikbaar, elk met hun eigen kenmerken en toepassingen. Dit type lening wordt gebruikt om onroerend goed voor bedrijfsdoeleinden te financieren, zoals kantoorruimte, winkelpanden of magazijnen in de verhuur. Commerciële hypotheken kunnen worden gebruikt door zowel kleine bedrijven als grote ondernemingen.

Bedrijfshypotheek eigen gebruik
Een andere veel voorkomende zakelijke hypotheek is de bedrijfshypotheek. Dit type lening is specifiek bedoeld voor het financieren van bedrijfspanden, zoals fabrieken, productiefaciliteiten of andere vastgoedprojecten die gerelateerd zijn aan zakelijke activiteiten. Bedrijfshypotheken kunnen ook worden gebruikt voor de aankoop van grond of het financieren van bouwprojecten. Het belangrijkste verschil tussen een bedrijfshypotheek en een commerciële hypotheek is het doel waarvoor de lening wordt gebruikt.

Rentetarieven

Een van de belangrijkste aspecten van een zakelijke hypotheek zijn de rentetarieven en voorwaarden. Dit tarief kan vast zijn, wat betekent dat het gedurende de looptijd van de lening hetzelfde blijft, of variabel, wat betekent dat het kan veranderen op basis van marktomstandigheden. Tevens is er geen standaard marktrente, en wordt deze altijd per situatie bepaald voor de ondernemer door de geldverstrekker. Dit hangt af van de financiële situatie van de klant en de hoogte van het leenbedrag. Een goede winstgevendheid en
solvabiliteit helpen uiteraard altijd mee in een lagere risico-opslag.

Looptijd

Een voorwaarde van een zakelijke hypotheek is uiteraard is de looptijd van de lening. Hoe lang de looptijd is van de lening heeft te maken met verschillende factoren zoals ook van de termijnen waarin je de investering kunt afschrijven. De looptijd kan variëren van 5 tot ongeveer 25 jaar, afhankelijk van het type lening en de geldverstrekkers. Is het een zakelijke hypotheek voor een verbouwing, hou dan rekening met gemiddeld 10 jaar looptijd. Over het algemeen is de looptijd voor zakelijke hypotheken vaker korter en voor commerciële hypotheken geldt vaak een langere looptijd.

Ratio’s

Voor het uitgeven van zakelijke hypotheken maken geldverstrekkers gebruik van verschillende rekentools. Hieronder de meest voorkomende:

LTV
Een andere belangrijke voorwaarde is de loan-to-value ratio (LTV). Dit is de verhouding tussen het geleende bedrag en de waarde van het onderpand. Een lagere LTV-ratio kan gunstiger zijn omdat het betekent dat u minder risico loopt en mogelijk lagere rentetarieven kunt krijgen. Het is echter belangrijk om te onthouden dat een lagere LTV-ratio ook kan betekenen dat u meer eigen vermogen moet inbrengen of een groter deel van de aankoopprijs zelf moet financieren. Bij zowel zakelijk als voor de verhuur hypotheken wordt er onder andere gekeken naar type onderpand, staat van onderhoud en bijvoorbeeld de locatie. De geldverstrekkers hanteren ook verschillende verhoudingen, laat je daarom goed informeren door de adviseur wat voor jou de beste situatie is, buiten de traditionele banken om zijn er ook veel andere geldverstrekkers bij gekomen.

DSCR
Een term die je als ondernemer vaker voorbij ziet komen op moment dat er iets gefinancierd moet worden. Ook bij een zakelijke hypotheek is een positieve DSCR belangrijk. Gemakkelijk gezegd berekend de DSCR of je de schuldenlasten kan dragen vanuit je kasstroom. Hoe hoog de uitkomst van de DSCR moet zijn heeft te maken met de geldverstrekker.

LLD
Minder bekend en niet altijd vereist, wordt de LLD-ratio vaak gebruikt in combinatie met commerciële hypotheekleningen. Bij verhuurd vastgoed kan deze ratio worden ingezet om te beoordelen hoe de netto huurinkomsten zich verhouden tot de benodigde financiering.

Borgstellingen

Buiten de voorwaarden die geldverstrekkers standaard vragen zoals een maximum LTV, rentetarief of een bepaalde looptijd, heb je ook borgstellingen. Vaak betekent het dat jij als ondernemer privé mee moet tekenen, ook als je de zakelijke hypotheek aanvraagt in een B.V.

Maatwerk

Uiteindelijk verschillen de voorwaarden erg per geldverstrekker, waarbij de ene bank heel erg kijkt naar toekomstige kasstromen en een goede onderbouwing van je bedrijfsactiviteiten, kijkt een andere veel meer naar de waarde van het onderpand. Wat belangrijk is voor jou als ondernemer kan de adviseur mee helpen, heb je een hoge LTV nodig of een juist gunstigere rente? Ben je net begonnen of ben je al 20 jaar een bedrijf aan het voeren. Het is allemaal een maatwerkoplossing, neem daarom contact met ons op.

Aan de gegevens die op deze site worden weergegeven kunnen geen rechten worden ontleend.