Welke cijfers heb je nodig voor een hypotheek als zzp’er?

Welke cijfers heb je nodig voor een hypotheek als zzp’er?

Als zzp’er een hypotheek aanvragen kan een uitdaging zijn: welke cijfers heb je nodig voor een hypotheek als zzp’er? Ontdek hier specifiek welke financiële documenten, van inkomstenbelastingaangiften tot jaarcijfers, je nodig hebt voor jouw hypotheekaanvraag als zzp’er. Krijg inzicht in het bewijs van inkomen dat geldverstrekkers verwachten en vergroot direct je kans op een hypotheek goedkeuring.

Belangrijkste punten

• Het is essentieel voor zzp’ers om een georganiseerde administratie en de juiste financiële documentatie te hebben, inclusief aangiften inkomstenbelasting van de laatste drie jaren en recente jaarcijfers, om de kans op een succesvolle hypotheekaanvraag te vergroten.
• Het toetsinkomen, berekend op basis van de gemiddelde winst over de laatste drie kalenderjaren, is doorslaggevend voor het maximale leenbedrag; een inkomensdaling in het laatste jaar kan resulteren in een lager hypotheekbedrag.
• Het inschakelen van een onafhankelijke hypotheekadviseur kan voordelig zijn voor zzp’ers, omdat zij gespecialiseerd advies kunnen bieden en helpen bij het onderhandelen met banken om de kans op een hoger leenbedrag te maximaliseren.

Waarom het als zzp’er belangrijk is om je financiële documenten op orde te hebben voor een hypotheekaanvraag.

Het verkrijgen van een hypotheek als zzp’er begint met een goede voorbereiding. Het hebben van een georganiseerde administratie en de juiste documentatie is cruciaal. Hypothecaire geldverstrekkers vragen vaak om specifieke documenten van ZZP’ers om de hypotheekaanvraag te onderbouwen, waarbij een goed onderbouwde aanvraag de kans op succes vergroot.
Het is niet alleen belangrijk om je cijfers te hebben, maar ook om ze op tijd te hebben. Zo zorgen volledige cijfers voor een snelle doorloop. Heb je bijvoorbeeld je IB 2023 al klaar? Bijna alle geldverstrekkers vragen hier vanaf 1 mei om. De juiste cijfers en documenten zijn essentieel voor het verkrijgen van een ZZP hypotheek omdat ze worden gebruikt om het maximale leenbedrag te bepalen.

De basis: Aangiften inkomstenbelasting van de laatste drie kalenderjaren
Een van de eerste dingen waar hypotheekverstrekkers naar vragen, zijn de aangiften inkomstenbelasting van de laatste drie kalenderjaren. Deze financiële historie geeft inzicht in de stabiliteit van je inkomen, wat essentieel is voor het verkrijgen van een hypotheek. Deze financiële track record beïnvloedt het maximale hypotheekbedrag dat je als zzp’er kunt krijgen.
Het is ook goed om te weten dat sommige geldverstrekkers genoegen nemen met minder dan drie jaar IB aangiften, en lukt een aanvraag al vanaf 1 jaar. Maar onthoud, hoe meer cijfers, hoe beter!

De rol van jaarcijfers en eventuele halfjaarcijfers
Naast de aangiften inkomstenbelasting willen geldverstrekkers vaak ook je jaarcijfers en eventuele halfjaarcijfers zien. Deze cijfers geven een gedetailleerder beeld van je financiële situatie. Ze evalueren jaarcijfers om de financiële verplichtingen en schulden uit het verleden van de ZZP’er te begrijpen.
Maar wat als je nog geen IB van het afgelopen jaar beschikbaar hebt? In dat geval kunnen recente halfjaarcijfers nodig zijn om een actueel beeld te geven van de financiële prestaties van de ZZP’er.

Het toetsinkomen vastgesteld: Hoe werkt het?

Het toetsinkomen is een belangrijk cijfer om te kennen als je een hypotheek wilt aanvragen. Het is het bedrag waarmee banken rekenen om te bepalen hoeveel je maximaal mag lenen als zzp’er, waarbij de winst uit eigen onderneming als inkomen wordt beschouwd. Om dit bedrag te achterhalen, kun je jouw toetsinkomen berekenen.

De gemiddelde winst over drie jaar
Om het toetsinkomen te berekenen, kijken banken naar het gemiddelde inkomen, dat wordt bepaald door de gemiddelde winst over de laatste drie kalenderjaren. Ze hechten meestal de meeste waarde aan de winst van het laatste jaar bij het berekenen van de maximale zzp hypotheek en zien dit vaak als het maximum bij het bepalen van de hypotheek voor zzp’ers. Om een goed beeld te krijgen van uw mogelijkheden, kunt u uw maximale hypotheek berekenen op basis van deze gegevens. Om een nog nauwkeuriger beeld te krijgen, kunt u ook zzp hypotheek berekenen met behulp van online tools en rekenmodules.

Impact van een laatste jaar lager inkomen
Maar wat gebeurt er als je nettowinst in het laatste jaar is gedaald? In dat geval wordt het toetsinkomen gelijkgesteld aan dit lagere bedrag. Dit betekent vaak dat je als zzp’er een lager hypotheekbedrag kunt krijgen vergeleken met een situatie waarin je inkomen gelijk is gebleven of gestegen.

Inkomensverklaring: Wat is dat?

Naast de aangifte inkomstenbelasting en de jaarcijfers, is er nog een document dat belangrijk is bij het aanvragen van een zzp hypotheek: de inkomensverklaring. Dit document geeft een uitgebreide financiële analyse van de ‘gezondheid’ van de onderneming op korte en lange termijn. Een inkomensverklaring wordt vaak opgesteld door de geldverstrekker, maar hier zijn ook externe partijen voor. Het is dus essentieel om de benodigde documenten op orde te hebben, zonder de juiste gegevens kan er geen inkomensverklaring worden opgesteld.

Nationale Hypotheek Garantie (NHG) en zzp’ers

Een andere factor om rekening mee te houden bij het aanvragen van een hypotheek als zzp’er is de Nationale Hypotheek Garantie (NHG). Om in aanmerking te komen voor een hypotheek met NHG moeten zzp’ers ten minste 12 maanden actief zijn als zelfstandige. De grens voor de koop- of marktwaarde van het huis moet ook onder een bepaalde limiet liggen.

Daarnaast moet een zzp’er een Inkomensverklaring Ondernemer overleggen bij de aanvraag van een hypotheek voor zzp’ers met NHG. Een NHG-hypotheek biedt zzp’ers bescherming bij onbetaalbare hypotheeklasten door onvoorziene gebeurtenissen zoals werkloosheid, relatiebeëindiging of overlijden. Voor zzp’ers die eerder in loondienst waren, kan het inkomen uit dat dienstverband worden gecombineerd met het ondernemersinkomen voor de aanvraag van een NHG-hypotheek.

Financiële stabiliteit bewijzen: Meer dan alleen winst

Bij het aanvragen van een hypotheek kijken banken verder dan alleen je winst. Ze beoordelen ook je solvabiliteit, ofwel in hoeverre je in staat bent om je langlopende verplichtingen te voldoen. Daarnaast kijken ze naar je liquiditeit, ofwel in hoeverre je in staat bent om op korte termijn je eventuele schulden te betalen.
Voor zzp’ers ouder dan 57 jaar is opgebouwd pensioen een belangrijke maatstaf voor de maximale leencapaciteit. Ook het bezit van een arbeidsongeschiktheidsverzekering kan een rol spelen bij een hypotheekaanvraag, hoewel het niet verplicht is.

Specifieke situaties: Startende ondernemer en hypotheek krijgen

Startende zzp’ers die minder dan drie jaar actief zijn, kunnen voor specifieke uitdagingen komen te staan bij het aanvragen van een hypotheek. Sommige banken stellen extra voorwaarden, zoals een hogere renteopslag of het slechts gedeeltelijk meenemen van het toetsinkomen in de berekening. Het is belangrijk om op de hoogte te zijn van de aandachtspunten hypotheek voor startende zzp’ers, evenals eventuele leningen die beschikbaar zijn.
Maar er is ook goed nieuws voor startende zzp’ers. Sommige banken staan open om ZZP’ers te financieren na slechts één jaar ondernemerschap. Een startende ZZP’er kan zelfs een hypotheek afsluiten zonder jaarcijfers te overleggen, mits aangetoond kan worden dat al minimaal zes maanden als zelfstandige gewerkt wordt in hetzelfde beroep als voorheen in loondienst.

Onafhankelijk hypotheekadvies voor zzp’ers: Waarom het loont

Het aanvragen van een hypotheek kan complex zijn, vooral voor zzp’ers. Daarom kan het inschakelen van een onafhankelijke hypotheekadviseur nuttig zijn. Een adviseur met expertise in zelfstandig ondernemen kan je financiële gegevens effectief beoordelen en onderhandelen met banken, wat vaak resulteert in de mogelijkheid meer te lenen. Bij Finaforte zijn wij alleen gericht op ondernemers, hierdoor kunnen wij zelf een goede berekening maken van wat je als zzp’er kan lenen.

Onafhankelijke hypotheekadviseurs met specialisatie in zzp-gerichte dienstverlening kunnen zorgen voor een op maat gemaakte ervaring en vergroten de kans op een succesvolle hypotheekaanvraag. Ze hebben een diepgaande kennis van het acceptatiebeleid en de voorwaarden van verschillende banken, wat kan leiden tot meer leningsopties.

Samenvatting van benodigde cijfers

Het aanvragen van een hypotheek als zzp’er vergt een grondige voorbereiding en een goed overzicht van je financiële situatie. De belangrijkste elementen die je nodig hebt voor het “hypotheek aanvragen” zijn je aangiften inkomstenbelasting van de afgelopen drie jaar, je jaarcijfers en eventuele halfjaarcijfers, en je netto winst en fiscale winst. Het klinkt gemakkelijk en toch hebben veel ondernemers deze gegevens niet beschikbaar.

Houd er echter rekening mee dat sommige geldverstrekkers vanaf 1 mei 2024 ook je inkomstenbelastingcijfers van 2023 nodig hebben. En onthoud: hoe meer cijfers, hoe beter! Volgens experts ligt 80% van het succes voor het aanvragen van een hypotheek voor een zzp’er in het hebben van alle benodigde cijfers.

Conclusie

Het aanvragen van een hypotheek als zzp’er is niet altijd een eenvoudig proces, maar met de juiste voorbereiding en informatie kun je het proces aanzienlijk vergemakkelijken. Of je nu een startende ondernemer bent of al jarenlang zzp’er bent, het is belangrijk om je financiën op orde te hebben en een helder beeld te hebben van je financiële situatie. Onthoud dat het hebben van alle benodigde cijfers en documenten je kansen op een succesvolle hypotheekaanvraag aanzienlijk kan vergroten.
 

Aan de gegevens die op deze site worden weergegeven kunnen geen rechten worden ontleend.