Zelfstandig ondernemer en op zoek naar een hypotheek? Vermijd deze 5 valkuilen

Zelfstandig ondernemer en op zoek naar een hypotheek? Vermijd deze 5 valkuilen

Ben je zelfstandig ondernemer en wil je in de nabije toekomst een woning kopen of een hypotheek oversluiten? Zorg dan voor een goede voorbereiding en voorkom deze 5 valkuilen die ervoor kunnen zorgen dat je een lagere hypotheek krijgt of zelfs wordt afgewezen.

1. Solvabiliteit & Liquiditeit
2. Bijtelling auto
3. Aflossingen en verplichtingen
4. Je laatste jaar
5. Geen hulp van een specialist in ondernemers hypotheken

Valkuil 1: Solvabiliteit en liquiditeit

Banken hechten veel waarde aan deze twee ratio’s, zij geven namelijk inzicht in jouw vermogen als ondernemer en de gezondheid van het bedrijf.

Solvabiliteit
Hypotheekverstrekkers zien een bedrijf als gezond bij een solvabiliteit van enkel 25% of hoger. Ligt deze lager dan kan dit betekenen dat je wordt afgewezen voor een hypotheek.

Kort gezegd kijkt de bank of je genoeg buffer hebt voor tegenslagen. Je kan je solvabiliteit verhogen door je prive-opnames te verlagen, je schulden af te lossen of je winstgevendheid te verhogen.

De adviseurs van Finaforte kunnen je hierin adviseren. Het kan zijn dat we dan eerst je cijfers op orde moeten maken alvorens je een hypotheek kan aanvragen,
Hierdoor zou het goed mogelijk zijn dat een afwijzing door een kleine aanpassing veranderd in meerdere mogelijkheden.

Liquiditeit
Bij de liquiditeit wordt er meer gekeken of je op korte termijn alle schulden kan voldoen, hierdoor moet de ratio minimaal 1 zijn. Voor starters kunnen hier andere regels voor gelden, dus laat je goed adviseren door de adviseur. Simpel gezegd is het de vlottende activa (zoals debiteuren en geld in kas) gedeeld door de kortlopende schulden (denk aan crediteuren, belastingen) mocht het lager dan 1 vallen dan kan het handig zijn om te focussen op meer geld in kas en kortlopende schulden om te zetten naar lange schulden.

Valkuil 2: Bijtelling auto

Een andere veelgemaakte fout bij zelfstandige ondernemers is het over het hoofd zien van een hoge bijtelling. Geldverstrekkers willen een duidelijk beeld krijgen van jouw bedrijf en de toekomstige vooruitzichten ervan voordat ze een hypotheek goedkeuren. Het hebben van een hoge bijtelling van een leaseauto die nog jaren op de balans staat kan nadelig zijn. Het bedrag van de bijtelling wordt toegevoegd aan het belastbaar inkomen van een ondernemer, hierdoor heeft het invloed op het belastingtarief en uiteindelijk op de te verkrijgen hypotheek.
Als uitstellen van een dure leaseauto een optie is, kan dit erg handig zijn, als vuistregel kun je stellen dat voor elke 1000 euro minder inkomen je grofweg 5000 euro minder kan lenen voor je woning. Een tijdelijk goedkopere auto op abonnementsvorm kan een goede oplossing zijn.

Valkuil 3: Aflossingen en verplichtingen

Aflossingen en financiële verplichtingen zowel privé als zakelijk hebben invloed op je maximale hypotheek als ondernemer. Wees hiervan bewust en indien nodig onderneem op tijd actie. Wij geven hier een aantal voorbeelden wat wij wel eens in de praktijk zien voorkomen:
Heb je een zakelijke financiering waarbij de aflossing hoger is dan de afschrijving, dan rekent de bank met de hogere aflossing. Hierdoor is het inkomen waar de bank mee rekent lager. Versneld aflossen kan dus nadelig zijn voor je leencapaciteit.
Het kan zijn dat je in verhouding fors minder kan lenen dan wat je open hebt staan in privé aan schulden.
Een specifiek voorbeeld is niet te noemen omdat dit afwijkt per keer.
Het kan dus lonen om een privé financiering eerst af te lossen voordat je een hypotheekaanvraag indient. Gaat het om een groter bedrag dan kan het handig zijn om de looptijd te vergroten, hierdoor zijn de maandelijkse lasten lager en kan je meer lenen.

Valkuil 4: Je laatste jaar

Ontzettend druk gehad en enorme winsten gemaakt afgelopen jaren? Eindelijk de druk van de ketel en tijd om op vakantie te gaan en een huis te bezichtigen?
Hou er dan rekening mee dat als je inkomen/winst in het laatste jaar lager is dan het gemiddelde, de bank rekent met het laatste jaar. Daarentegen zijn er geldverstrekkers die het laatste jaar extra zwaar laten meetellen, dit betekent dat als jij in je laatste jaar een hoger inkomen/winst hebt dat je meer kunt lenen. Mocht je een financieel minder jaar hebben, probeer dan meer te factureren en richting het einde van het jaar meer facturen naar voren te halen.

Valkuil 5: Geen hulp van een specialist in ondernemers hypotheken

De valkuilen die hierboven zijn genoemd, zijn een aantal redenen waarom een ondernemer geen of moeilijk een hypotheek krijgt. Het komt vaak genoeg voor dat klanten onterecht worden afgewezen als zij zelf een hypotheek hebben aangevraagd bij de huisbank, terwijl met een goede onderbouwing er wel een hypotheek afgesloten had kunnen worden.

Het is altijd mogelijk om vrijblijvend in gesprek te gaan. Soms kan het zijn dat er meer mogelijkheden al zijn dan de ondernemer dacht en soms kan het zijn dat we de aankoop nog even moeten uitstellen.
Duidelijkheid is er wel meteen waardoor je of gericht kan gaan bieden of weet waar je moet bijsturen om het alsnog mogelijk te maken.

Aan de gegevens die op deze site worden weergegeven kunnen geen rechten worden ontleend.