Alternatieve financiers zijn niet-bancaire geldverstrekkers die zakelijke financiering aanbieden buiten de traditionele bankroute om. Ze vullen het gat dat banken laten vallen door hun strikte acceptatiecriteria en beperkte risicobereidheid. Voor mkb-ondernemers die bij de bank nee te horen krijgen, zijn alternatieve financiers steeds vaker de praktische oplossing. Dit artikel beantwoordt de meest gestelde vragen over alternatieve financiering en helpt je begrijpen wanneer welke route het meest logisch is.
Wat doen alternatieve financiers anders dan banken?
Alternatieve financiers kijken verder dan de balans en de jaarcijfers. Waar banken gebonden zijn aan strikte interne risicomodellen en toezichteisen, hebben niet-bancaire financiers meer vrijheid in hun acceptatiebeleid. Ze beoordelen een financieringsaanvraag op basis van het specifieke object, de cashflow of het verhaal achter de onderneming, in plaats van uitsluitend op historische financiële data.
Banken werken met een zogenoemde risk appetite: een intern beleid dat bepaalt welke risico’s zij bereid zijn te nemen. Dat beleid is de afgelopen jaren steeds strikter geworden. Mkb-bedrijven worden sneller als risicovol bestempeld, zeker als de jaarcijfers wisselend zijn, de onderneming recent is gestart of de structuur complex is, met meerdere bv’s. Bovendien zijn bancaire producten balansproducten: de bank zet eigen vermogen in en heeft daar strenge regulatoire kaders voor.
Alternatieve financiers opereren buiten die kaders. Ze financieren vaak op basis van de waarde van een specifiek activum, de kwaliteit van uitstaande facturen of de verwachte toekomstige inkomsten. Dat maakt hen flexibeler, sneller en toegankelijker voor ondernemers met een complexe of minder lineaire financiële geschiedenis.
Welke soorten alternatieve financiers zijn er?
Er zijn meer dan honderd niet-bancaire financiers actief op de Nederlandse markt, elk met een eigen specialisatie. De voornaamste categorieën zijn vastgoedfinanciers, werkkapitaalverstrekkers, leasemaatschappijen, factoringbedrijven, crowdfundingplatforms en directe leningfondsen. Elke categorie bedient een specifieke financieringsbehoefte.
Vastgoed en zakelijke hypotheken
Gespecialiseerde vastgoedfinanciers richten zich op de financiering van commercieel vastgoed, beleggingspanden en projectontwikkeling. Ze beoordelen de financiering primair op de waarde en verhuurbaarheid van het object, niet alleen op de draagkracht van de ondernemer. Dit maakt hen relevant voor ondernemers die een zakelijke hypotheek willen afsluiten maar bij de bank vastlopen.
Werkkapitaal, factoring en lease
Voor kortlopende financieringsbehoeften zijn er gespecialiseerde partijen op het gebied van werkkapitaalfinanciering, factoring en lease. Factoringmaatschappijen kopen openstaande facturen op en betalen de ondernemer direct uit. Leasemaatschappijen financieren bedrijfsmiddelen op basis van de waarde van het object zelf, zonder dat extra zekerheden nodig zijn. Crowdfundingplatforms verbinden ondernemers direct met particuliere investeerders.
Wanneer is een alternatieve financier de betere keuze?
Een alternatieve financier is de betere keuze wanneer de bank nee zegt, te langzaam is of een product aanbiedt dat niet aansluit op jouw situatie. Concrete signalen zijn: wisselende jaarcijfers, een complexe bedrijfsstructuur, een korte trackrecord of een financieringsbehoefte die de bank niet als standaardproduct aanbiedt.
In de praktijk zijn er vier situaties waarbij alternatieve financiering duidelijk de voorkeur verdient:
- De bank heeft je aanvraag afgewezen op basis van risicobeleid, terwijl je bedrijf gezond is en perspectief heeft.
- Je hebt snel liquiditeit nodig, bijvoorbeeld bij een overname of een acute financieringsbehoefte. Een overbruggingskrediet via een alternatieve partij kan dan in dagen worden geregeld.
- Je wilt groeien maar je balans biedt onvoldoende onderpand voor een bancaire lening. Groeifinanciering via een niet-bancaire partij kijkt meer naar toekomstig potentieel.
- Je hebt een combinatie van financieringsvormen nodig, ook wel stapelfinanciering genoemd. Denk aan werkkapitaal via factoring, vaste activa via lease en vastgoed via een zakelijke hypotheek. Dat vraagt kennis van het volledige financieringslandschap, niet van één bancair product.
Ook bij een bedrijfsovername financieren zijn alternatieve financiers vaak onmisbaar, omdat overnames zelden in een standaard bancair acceptatiemodel passen.
Zijn alternatieve financiers duurder dan banken?
Alternatieve financiers rekenen doorgaans een hogere rente dan banken, maar dat verschil is niet altijd zo groot als ondernemers verwachten. Het hangt sterk af van het type financiering, de looptijd en de financier. Serieuze niet-bancaire partijen hanteren tarieven die in redelijke verhouding staan tot het risico dat zij nemen.
Waar het mis kan gaan, is bij zogenoemde snelleenpartijen die zich richten op kortlopend werkkapitaal met hoge effectieve kosten. De effectieve rente bij dit soort aanbieders kan oplopen tot twintig, dertig of zelfs vijftig procent op jaarbasis, zeker als er betalingsachterstanden ontstaan. Dit zijn geen serieuze financieringspartners voor een gezonde onderneming, maar eerder een nooduitgang met een hoge prijs.
Het verschil zit hem in onafhankelijk advies. Een adviseur die het volledige financieringslandschap kent, vergelijkt niet alleen de rente maar ook de voorwaarden, de looptijd, de flexibiliteit en de totale financieringskosten. Zo voorkom je dat je bij de goedkoopste aanbieder terechtkomt die achteraf de duurste blijkt.
Hoe weet je welke financier bij jouw situatie past?
De juiste financier vinden begint met een helder beeld van wat je nodig hebt: hoeveel, waarvoor, hoe lang en met welke zekerheidsstructuur. Op basis daarvan kun je bepalen welk type financiering past en welke categorie financiers daarvoor in aanmerking komt. Dat klinkt eenvoudig, maar in de praktijk is het financieringslandschap complex genoeg om je kostbare tijd te kosten als je het zelf uitzoekt.
Er zijn meer dan honderd financiers actief in Nederland. Elke partij heeft een eigen risk appetite, een eigen doelgroep en eigen acceptatiecriteria. Wat bij de ene financier wordt afgewezen, wordt bij de andere probleemloos goedgekeurd, niet omdat het bedrijf anders is, maar omdat de aanvraag anders is gepositioneerd of bij een financier terechtkomt die beter past bij het profiel.
Finaforte heeft toegang tot meer dan veertig financiers, waaronder zowel grote banken als gespecialiseerde alternatieve partijen. Als onafhankelijk adviseur met meer dan vijftien jaar ervaring in zakelijke financiering analyseert Finaforte niet alleen de cijfers, maar ook het verhaal achter de onderneming. Die combinatie resulteert in een aanvraag die effectief wordt vertaald naar de juiste financier, met een hoge slagingskans als resultaat.
De ondernemer hoeft het financieringslandschap niet zelf te begrijpen. Wat telt, is dat je weet wat je wilt bereiken. De match met de juiste financier is precies wat een onafhankelijk adviseur voor je doet. Wil je weten welke financieringsvormen bij jouw situatie passen? Neem contact op voor een vrijblijvend gesprek.
Gerelateerde artikelen
- Wat is stapelfinanciering en wanneer heb je het nodig?
- Welke documenten heb ik nodig voor een zakelijke financiering?
- Hoe financier ik de groei van mijn bedrijf zonder eigen vermogen?
- Hoe werkt zakelijke financiering via een onafhankelijk adviseur?
- Wanneer is lease voordeliger dan een zakelijke lening?
Deze inhoud is gegenereerd met behulp van AI en kan fouten bevatten.