Steeds meer mkb’ers kiezen voor alternatieve financiering omdat traditionele banken de afgelopen jaren aanzienlijk strenger zijn geworden in het beoordelen van zakelijke kredietaanvragen. Waar een bank vroeger een mkb-bedrijf relatief soepel kon financieren, vereisen banken nu meer zekerheden, stabielere jaarcijfers en een lager risicoprofiel dan veel ondernemers kunnen bieden. Dit artikel legt uit welke alternatieven er bestaan, wanneer ze de betere keuze zijn en hoe je als ondernemer de juiste financier vindt.
Wat maakt traditionele bankfinanciering lastig voor mkb’ers?
Traditionele bankfinanciering is lastig voor mkb’ers omdat banken werken met een strikt risk appetite: een intern beleid dat bepaalt welk risico de bank bereid is te accepteren. Mkb-bedrijven met wisselende jaarcijfers, een korte geschiedenis of een complexe structuur vallen daar al snel buiten, ongeacht hoe gezond het bedrijf feitelijk is.
Banken bieden zogenaamde balansproducten aan: financieringen die op hun eigen balans worden geboekt. Dat betekent dat elke lening die een bank verstrekt, kapitaal kost dat de bank ook zelf moet aanhouden als buffer. Hoe hoger het risico van een lening, hoe meer kapitaal de bank moet reserveren. Voor kleinere of complexere mkb-financieringen is die verhouding tussen risico en rendement voor banken vaak ongunstig.
Daarbij speelt mee dat een bank maar één eigen product kan aanbieden. Een bankadviseur kijkt door de bril van zijn eigen instelling en heeft geen prikkel om je door te verwijzen naar een financier die beter bij jouw situatie past. Ondernemers met meerdere BV’s, wisselende omzetten of weinig trackrecord lopen daardoor het risico op een afwijzing, terwijl er in het brede financieringslandschap wel degelijk passende oplossingen bestaan.
Welke vormen van alternatieve financiering bestaan er voor het mkb?
Voor het mkb bestaan er meerdere vormen van alternatieve financiering buiten de bank, elk geschikt voor een andere financieringsbehoefte. De belangrijkste zijn: factoring, leasing, werkkapitaalfinanciering, overbruggingskredieten, groeifinanciering en zakelijke hypotheken via niet-bancaire financiers.
- Factoring: Je verkoopt openstaande facturen aan een factoringmaatschappij, die jou direct uitbetaalt. Ideaal voor bedrijven met lange betaaltermijnen. Meer over factoring voor mkb lees je hier.
- Leasing: Een vorm van asset-based finance waarbij alleen het object wordt gefinancierd, zonder extra zekerheden. Geschikt voor het financieren van bedrijfsmiddelen zoals machines, voertuigen of apparatuur.
- Werkkapitaalfinanciering: Kortlopende financiering voor dagelijkse bedrijfslasten zoals leveranciers, salarissen of voorraden. Meer informatie over werkkapitaalfinanciering vind je op de website van Finaforte.
- Overbruggingskrediet: Tijdelijke liquiditeit bij een overname, vastgoedtransactie of acute financieringsbehoefte. Bekijk wat een overbruggingskrediet voor jouw situatie kan betekenen.
- Groeifinanciering: Financiering gericht op uitbreiding, nieuwe markten of schaalvergroting. Lees meer over groeifinanciering voor ondernemers.
- Zakelijke hypotheek via alternatieve financiers: Vastgoedfinanciers zoals gespecialiseerde hypotheekverstrekkers hanteren andere acceptatiecriteria dan banken en kunnen mkb’ers financieren die bij een bank bot vangen.
Naast deze vormen bestaat er ook een breed veld van alternatieve financiers, vastgoedfondsen en crowdfundingplatforms. Partijen als vastgoedfinanciers, alternatieve kredietverstrekkers en crowdfundinginitiatieven zijn relevant om te kennen, maar de keuze voor een specifieke financier hangt altijd af van jouw situatie en financieringsdoel.
Wat is het verschil tussen een bankfinanciering en een alternatieve financiering?
Het belangrijkste verschil tussen bankfinanciering en alternatieve financiering zit in de acceptatiecriteria, de snelheid en de flexibiliteit. Banken hanteren uniforme, risicomijdende beoordelingsmodellen. Alternatieve financiers kijken breder: naar het object, de cashflow, de facturen of het groeipotentieel van een bedrijf.
Acceptatiecriteria en zekerheden
Banken vereisen doorgaans meerdere jaren stabiele jaarcijfers, voldoende eigen vermogen en aanvullende zekerheden zoals een hypotheek op privévastgoed. Alternatieve financiers richten zich vaker op één specifiek activum of op de kwaliteit van de debiteuren. Bij leasing kijkt de financier primair naar de waarde van het object; bij factoring naar de kredietwaardigheid van jouw klanten.
Kosten en voorwaarden
Bankfinanciering heeft doorgaans lagere rentetarieven, maar de eisen zijn strenger en het proces duurt langer. Alternatieve financiering is flexibeler en sneller, maar de kosten liggen hoger. Let daarbij op zogenaamde cowboys in de markt: aanbieders die effectieve kosten van 20 tot 50 procent of meer in rekening brengen, soms nog hoger bij betalingsachterstand. Onafhankelijk advies van een gespecialiseerde partij zoals Finaforte voor zakelijke financiering voorkomt dat je in dit soort dure constructies terechtkomt.
Wanneer is alternatieve financiering de betere keuze?
Alternatieve financiering is de betere keuze wanneer een bank je aanvraag afwijst of zulke zware eisen stelt dat de financiering in de praktijk niet haalbaar is. Ook wanneer snelheid essentieel is, de financieringsbehoefte kortlopend is, of de situatie te complex is voor een standaard bankproduct, bieden alternatieve financiers uitkomst.
Concreet zijn dit de situaties waarin alternatieve financiering logischer is dan een bankfinanciering:
- Je hebt wisselende jaarcijfers of een korte bedrijfshistorie.
- Je wilt snel liquiditeit, bijvoorbeeld voor een overname of vastgoedtransactie.
- Je wilt bedrijfsmiddelen financieren zonder extra zekerheden te geven.
- Je klanten betalen laat en je wilt je cashflow verbeteren via factoring.
- Je hebt een complexe bedrijfsstructuur met meerdere BV’s of entiteiten.
Het is niet zo dat alternatieve financiering per definitie beter of slechter is dan bankfinanciering. Het gaat om de juiste match tussen jouw financieringsbehoefte en de financier die daarvoor het meest geschikt is.
Hoe werkt stapelfinanciering voor mkb-bedrijven?
Stapelfinanciering betekent dat een mkb-bedrijf meerdere financieringsvormen combineert om de totale financieringsbehoefte te dekken. In de praktijk volstaat één financier steeds minder vaak: werkkapitaal via factoring, vaste activa via lease en vastgoed via een zakelijke hypotheek kunnen tegelijk naast elkaar lopen.
Stapelfinanciering vraagt om overzicht en coördinatie. Elke financieringsvorm heeft eigen voorwaarden, zekerheden en looptijden. Als die niet goed op elkaar zijn afgestemd, kunnen ze elkaar bijten. Zo kan een bestaande lening met een verpanding op debiteuren conflicteren met een nieuwe factoringovereenkomst, omdat beide partijen aanspraak maken op hetzelfde onderpand.
Voor ondernemers die zelf het financieringslandschap niet kennen, is het navigeren door stapelfinanciering tijdrovend en risicovol. Een onafhankelijke financieel adviseur met toegang tot een breed netwerk van financiers kan de verschillende lagen van een financieringsstructuur in kaart brengen, afstemmen en in één keer correct aanvragen. Bij een bedrijfsovername financieren is dit vaak nog complexer, omdat meerdere financieringslagen tegelijk moeten worden gecombineerd.
Hoe vind je de juiste financier voor jouw mkb-bedrijf?
De juiste financier voor jouw mkb-bedrijf vind je door eerst scherp te hebben welke financieringsvorm bij jouw behoefte past, en daarna te zoeken naar een financier die jouw type bedrijf en risicoprofiel begrijpt. In de praktijk is dat zoekproces tijdrovend: er zijn meer dan honderd financiers actief in Nederland, elk met eigen acceptatiecriteria en specialisaties.
Zelf langs meerdere financiers gaan kost tijd en leidt regelmatig tot onnodige afwijzingen, wat je kredietdossier kan schaden. Een onafhankelijke adviseur met toegang tot een breed netwerk van financiers doet de match voor je. Finaforte werkt met meer dan 40 financiers, waaronder zowel grote banken als gespecialiseerde alternatieve financiers, en kent de acceptatiecriteria van elk van hen.
Wat het verschil maakt, is dat een goede adviseur niet alleen naar de cijfers kijkt, maar ook het verhaal achter jouw bedrijf begrijpt en dat verhaal effectief vertaalt naar de financier. Dat verhoogt de slagingskans aanzienlijk, zeker in complexe situaties met wisselende resultaten of een bijzondere bedrijfsstructuur.
Wil je weten welke financieringsopties voor jouw bedrijf realistisch zijn? Neem contact op met Finaforte voor een onafhankelijk en vrijblijvend adviesgesprek. Met meer dan 15 jaar ervaring in zakelijke financiering helpt Finaforte je snel en gericht verder, zonder dat je zelf het volledige financieringslandschap hoeft te doorgronden.
Gerelateerde artikelen
- Welke documenten heb ik nodig voor een zakelijke financiering?
- Hoe financier ik de groei van mijn bedrijf zonder eigen vermogen?
- Hoe werkt zakelijke financiering via een onafhankelijk adviseur?
- Wat is een overbruggingskrediet en wanneer gebruik je het?
- Wanneer is lease voordeliger dan een zakelijke lening?
Deze inhoud is gegenereerd met behulp van AI en kan fouten bevatten.